對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)行做好縣域金融服務(wù)問題之管窺論文
隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展一體化的全面推進(jìn)，農(nóng)業(yè)銀行的縣域金融服務(wù)問題已擺上了重要的議事日程。在這種背景下，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)行應(yīng)如何做好縣域金融服務(wù)，是一個(gè)不容忽視而又亟待解決的問題。為此筆者結(jié)合對(duì)豫西南某縣金融業(yè)務(wù)尤其是農(nóng)行業(yè)務(wù)的發(fā)展情況的調(diào)查，談?wù)勛约旱囊豢字姟?/p>
一、基本情況
（一）全縣基本概況
豫西南某縣位于豫、鄂、陜?nèi)∑呖h（市）結(jié)合部，總面積2798平方公里（折420萬畝），其中耕地面積5.75萬公頃，地理特征大體為“七山一水二分田”；總?cè)丝?3.90萬人，其中鄉(xiāng)村人口55.22萬人；人口自然增長(zhǎng)率4.61‰。是舉世矚目的南水北調(diào)中線工程渠首所在地和主要水源地、國(guó)家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣、全國(guó)移民大縣、河南省首批擴(kuò)權(quán)縣。所轄4個(gè)鄉(xiāng)，11個(gè)鎮(zhèn)，2個(gè)街道辦事處。該縣屬北亞熱帶向暖溫帶過渡的季風(fēng)性氣候，金融學(xué)論文礦藏資源十分豐富，已探明可開采的礦藏有釩土、石煤、花崗巖等39種。①農(nóng)業(yè)：現(xiàn)已形成了小辣椒、花椒、林果、湖桑、中藥材、水產(chǎn)等具有地方特色的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。②生物資源：全縣共有野生動(dòng)植物種類1787種。其中，真菌23科58種；野生植物135科978種；野生動(dòng)物184科751種。20xx年，全縣實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值84.7億元，是20xx年的2.78倍；地方財(cái)政一般預(yù)算收入2.31億元，按可比口徑比20xx年凈增1.63億元。
（二）全縣金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況
截至20xx年底，全縣共有工行、建行、發(fā)行、農(nóng)信社和郵政等五家經(jīng)營(yíng)性的金融機(jī)構(gòu)，其中，農(nóng)信社的基層機(jī)構(gòu)達(dá)到19個(gè)，可以說是遍布城鄉(xiāng)。而農(nóng)業(yè)銀行的基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)僅有2個(gè)，且位居城區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的原有陣地全部放棄。全縣各項(xiàng)存款余額為365559萬元，比20xx年的181045萬元凈增184514萬元；各項(xiàng)貸款余額為275117萬元，比20xx年的185722萬元凈增89395萬元。其中農(nóng)行的各項(xiàng)存款余額為41113萬元，比20xx年的33845萬元凈增7268萬元；各項(xiàng)貸款余額為67103萬元，比20xx年的72977萬元減少5874萬元。存貸款分別占全縣存貸款余額的11.25%和24.39%。
二、影響縣域金融服務(wù)的制約因素
1、貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與外部對(duì)金融服務(wù)的需求相悖。如前所述，自20xx年—20xx年的五年時(shí)間里，該縣的經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得了迅猛的發(fā)展，其中全縣的現(xiàn)生產(chǎn)總值和地方財(cái)政一般預(yù)算收入的增幅分別達(dá)到177.52%和239.71%。同時(shí)，全縣的存貸款業(yè)務(wù)的增幅也分別達(dá)到101.92%和48.13%，但農(nóng)業(yè)銀行的存款增幅僅為21.47％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全縣的平均增長(zhǎng)水平，貸款則一直處于負(fù)增長(zhǎng)趨勢(shì)。盡管產(chǎn)生上述問題的原因是多方面的，但一個(gè)不容忽視的重要原因則是與基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的大幅度撤并有關(guān)。這種機(jī)構(gòu)的減少，在客觀上也不利于服務(wù)城鄉(xiāng)居民和縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)。
2、不良貸款已經(jīng)成為制約銀行信貸服務(wù)的“瓶頸”。作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，貸款是銀行的傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是銀行經(jīng)營(yíng)效益的主要來源。尤其經(jīng)濟(jì)資源較少、中間業(yè)務(wù)收入貧乏的地區(qū)，銀行僅靠吸收存款，不放貸款，是很難實(shí)現(xiàn)突破。但是，大量的不良貸款已經(jīng)成為制約銀行放貸的“瓶頸”。現(xiàn)在的縣級(jí)銀行信貸部門的主要工作是清收和轉(zhuǎn)化不良貸款，進(jìn)行資產(chǎn)保全工作。而且，上級(jí)行對(duì)新增貸款的質(zhì)量考核極為嚴(yán)格，論文翻譯網(wǎng)站甚至要求新增貸款的“零風(fēng)險(xiǎn)”。從縣域的實(shí)際情況來看，也往往由于中小企業(yè)本身的.原因，使銀行在貸款的操作中不得不偏于保守。主要原因是中小企業(yè)實(shí)力不過硬，表現(xiàn)在注冊(cè)資金低、利潤(rùn)規(guī)模小、資產(chǎn)負(fù)債偏高等方面。同時(shí)，企業(yè)產(chǎn)品科技水平含量低，管理不規(guī)范，粗放式經(jīng)營(yíng)，家族化管理，缺乏高素質(zhì)管理技術(shù)人才和相應(yīng)的內(nèi)外部監(jiān)督機(jī)制等，從而使其經(jīng)營(yíng)的隨意性較大，變化快，固定性差。有些中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)較大，給銀行評(píng)估、授信及跟蹤管理帶來了一定困難。加上中小企業(yè)及民營(yíng)企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)普遍信用意識(shí)差，一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難，不是從改善經(jīng)營(yíng)、加強(qiáng)內(nèi)部管理方面入手，而是一逃了之，以至使銀行貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。
3、較差的信用環(huán)境的束縛了銀行做好金融服務(wù)的主動(dòng)性。社會(huì)信用環(huán)境差，貸款主體缺乏有效的信用制度約束，是影響銀行增加信貸投放的深層次原因。社會(huì)失信的一個(gè)突出表現(xiàn)就是企業(yè)之間相互拖欠和債務(wù)人以各種形式逃廢債務(wù)的現(xiàn)象相當(dāng)普遍，尤其是銀行貸款被大量懸空，巨額信貸資產(chǎn)淪為不良貸款。企業(yè)欠貸好象是天經(jīng)地義的，而且有些企業(yè)當(dāng)初貸款也是由政府協(xié)調(diào)或是國(guó)家計(jì)劃給予的，甚至有的企業(yè)從開始貸款就沒想過要?dú)w還。現(xiàn)有的實(shí)際情況致使企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者對(duì)銀行貸款、國(guó)有資產(chǎn)的流失并不負(fù)什么責(zé)任，企業(yè)搞垮了，許多人換個(gè)地方照樣做官，對(duì)他們沒有什么損失，他們從心理上也對(duì)歸還銀行貸款有抵觸。比較典型的是某縣許多停產(chǎn)、關(guān)閉、破產(chǎn)的企業(yè)，其主要負(fù)責(zé)人已調(diào)任政府行政部門任職，有時(shí)銀行出于落實(shí)債權(quán)的需要請(qǐng)他們協(xié)調(diào)關(guān)系，他們也推諉扯皮，甚至不予理會(huì)。而且縣級(jí)政府對(duì)銀行幾乎是很少關(guān)心、支持。其原因是農(nóng)行發(fā)放貸款的權(quán)力上收，而且由于經(jīng)費(fèi)、人事、黨務(wù)等實(shí)行“條條管理”，政府插不上手，因此一定程度上政府對(duì)銀行業(yè)務(wù)的開展并不太熱情，甚至縱容企業(yè)逃廢銀行債務(wù)，缺乏促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融同步發(fā)展的有效措施。4、不應(yīng)有的相關(guān)制約已成為農(nóng)行做好金融服務(wù)的梗阻。一是法律環(huán)境仍需進(jìn)一步改善。農(nóng)行在保全信貸資產(chǎn)、訴訟等工作上花費(fèi)了大量的人力、財(cái)力、物力，但受地方保護(hù)主義的影響，有些案子難以訴訟，有些案子即使勝訴也難執(zhí)行。 二是各家商業(yè)銀行之間存在的不良競(jìng)爭(zhēng)，尤其是在外部附加條件上的不應(yīng)有現(xiàn)象，更使農(nóng)行的金融服務(wù)受阻。三是中小企業(yè)貸款擔(dān)保公司的操作和管理，目前都還不到位，并且規(guī)模過小，擔(dān)保能力低，不利于今后的發(fā)展。四是政府一些職能部門，比如房管部門、土地部門、車管部門、公證處等，在企業(yè)辦理各項(xiàng)抵押登記、合同公證時(shí)，由于收費(fèi)過高，項(xiàng)目過多，服務(wù)不規(guī)范，很大程度上影響了對(duì)中小企業(yè)的信貸支持。
三、做好縣域金融服務(wù)的主要對(duì)策
（一）、做好科學(xué)的市場(chǎng)定位，加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸投入。一是縣域農(nóng)業(yè)銀行要以一種近乎超前的市場(chǎng)理念，重新把握或?qū)徱曌兓说氖袌?chǎng)格局，系統(tǒng)地研究一下各自對(duì)信貸市場(chǎng)的選擇與定位，以此確定一種目前及未來的市場(chǎng)策略，以便對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行必要地調(diào)整，培養(yǎng)長(zhǎng)期、穩(wěn)定的未來客戶市場(chǎng)。二是要要配備良好素質(zhì)的信貸人員，加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)管理，規(guī)范操作，提高服務(wù)質(zhì)量及服務(wù)水平。在防范金融風(fēng)險(xiǎn)的問題上，我們要采取積極慎重的態(tài)度，既不能放松貸款條件，人為的擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)，更不能因?yàn)橘J款有風(fēng)險(xiǎn)而“因噎廢食”不去支持經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。三是要建立以“責(zé)、權(quán)、利”為中心的責(zé)任與發(fā)展激勵(lì)機(jī)制。對(duì)法人客戶短期貸款權(quán)力要適當(dāng)授予基層行，適當(dāng)放寬縣域中小企業(yè)的貸款條件，增加其授信額度。
（二）、政府部門要為農(nóng)行的金融服務(wù)提供良好的工作環(huán)境。 縣域政府應(yīng)主動(dòng)增加同農(nóng)行的聯(lián)系，積極同上級(jí)行進(jìn)行協(xié)調(diào)，運(yùn)用行政手段出面幫助農(nóng)行化解存量不良資產(chǎn)。對(duì)惡意逃廢銀行債務(wù)的直接責(zé)任人，要給予一定處分、處罰，堅(jiān)決杜絕逃廢銀行債務(wù)的責(zé)任人有異地做官或是另有任用的現(xiàn)象。要利用地方人民代表大會(huì)、政府的行政職能，以地方條例、管理規(guī)定的形式制定維護(hù)誠(chéng)信的法令，對(duì)失信者嚴(yán)厲制裁，甚至繩之以法，提高失信者成本，讓失信者得不償失，為經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展創(chuàng)造良好的社會(huì)氛圍。
（三）、積極采取措施，盡快去掉縣域金融服務(wù)的障礙性因素。諸如法律環(huán)境的改善、合理的金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、中小企業(yè)貸款擔(dān)保公司的操作和管理等。同時(shí)，對(duì)于一些職能部門在企業(yè)辦理各項(xiàng)抵押登記、合同公證時(shí)，要力爭(zhēng)做到程序簡(jiǎn)化和合理收費(fèi)，為金融服務(wù)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
（四）、按照經(jīng)濟(jì)區(qū)域的發(fā)展情況設(shè)立金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。為了更好的做好縣域金融服務(wù)，要在堅(jiān)持實(shí)事求是原則的前提下，吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，按照經(jīng)濟(jì)區(qū)域的發(fā)展情況設(shè)立基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。這種網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立必須區(qū)別對(duì)待，有保有壓，并且是在有發(fā)展?jié)摿Φ牡貐^(qū)進(jìn)行。同時(shí)，對(duì)于看準(zhǔn)的地區(qū)，在網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立上要在嚴(yán)格準(zhǔn)入條件的基礎(chǔ)上，盡量的壓縮和簡(jiǎn)化程序，以確保在條件成熟時(shí)，盡快的設(shè)立到位。（五）、為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供多樣化的特色服務(wù)。一是要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)方法。要根據(jù)需求對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行開發(fā)，在品種和功能上進(jìn)行豐富和整合，注重個(gè)性化、人情化服務(wù)以及服務(wù)的檔次和品位，盡量滿足和迎合各類客戶的口味。二是要?jiǎng)?chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。從目前情況看，我們的傳統(tǒng)的定期存款、儲(chǔ)蓄存款、定活兩便存款、信用卡、電話銀行等業(yè)務(wù)，已不適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行改革與發(fā)展的需要，因此，首先要細(xì)分客戶市場(chǎng)，對(duì)客戶實(shí)行差異化的服務(wù)。其次要根據(jù)縣域行經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)客戶和居民生產(chǎn)、生活的需要，開辦自動(dòng)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行、自動(dòng)柜員機(jī)等，并盡快拓展服務(wù)領(lǐng)域。其三在服務(wù)項(xiàng)目上要為客戶提供優(yōu)惠政策。如重點(diǎn)存款戶可享受優(yōu)惠投資、咨詢等服務(wù)項(xiàng)目。三是要為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供中介服務(wù)。諸如代收代付業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)和信息、咨詢、保管箱等項(xiàng)業(yè)務(wù)。
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