銀行調研報告
隨著(zhù)個(gè)人素質(zhì)的提升，報告的適用范圍越來(lái)越廣泛，其在寫(xiě)作上有一定的技巧。我敢肯定，大部分人都對寫(xiě)報告很是頭疼的，以下是小編精心整理的銀行調研報告，僅供參考，希望能夠幫助到大家。
銀行調研報告1
隨著(zhù)社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟的不斷深入，征信事業(yè)在我國已經(jīng)開(kāi)始起步，由人民銀行征信管理局組織建設《銀行個(gè)人信貸征信系統》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)個(gè)人征信系統）是非常及時(shí)的。為了能夠使個(gè)人征信系統盡快投入使用，避免在開(kāi)發(fā)過(guò)程中出現失誤，在個(gè)人征信系統啟動(dòng)之前，項目的組織者和管理者應該對困難進(jìn)行充分的考慮。一、個(gè)人征信系統建設的難點(diǎn)以往人民銀行開(kāi)發(fā)的軟件項目數據項較單純，數據量相對較少。例如，會(huì )計支付系統、銀行卡數據交換平臺系統、企業(yè)信貸登記系統等就是如此。這些項目大都是以商業(yè)銀行的交易數據為主，數據項少，而且一般軟件不含客戶(hù)的資料信息。即使企業(yè)信貸登記系統含有一定的企業(yè)資料信息，但企業(yè)貸款客戶(hù)量（全國只有400萬(wàn)戶(hù)）也遠遠少于個(gè)人貸款客戶(hù)量（僅工商銀行信用卡業(yè)務(wù)一項就有600萬(wàn)戶(hù)）。而個(gè)人征信系統內容比較復雜，主要體現在以下幾點(diǎn)：①數據項繁多。它涉及商業(yè)銀行所有個(gè)人消費信貸業(yè)務(wù)，如信用卡、汽車(chē)信貸、房屋信貸、助學(xué)貸款、個(gè)人消費信貸等。②數據量龐大。它涵蓋了商業(yè)銀行所有個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)資料信息及交易信息。③數據覆蓋面廣。數據庫的建設不但有商業(yè)銀行的數據，隨著(zhù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要還會(huì )采集公安、司法、社保等社會(huì )信息。④數據標準不一致、數據存放分散。由于各家銀行業(yè)務(wù)系統建設的時(shí)間背景不一樣、使用數據庫類(lèi)型不一樣、管理模式不一樣，數據結構與標準便不一樣。有些商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)數據庫分散在各省、市，有些商業(yè)銀行業(yè)務(wù)數據則集中管理。因此，在項目建設中應對上述困難應該給予足夠重視。國內某些征信公司也曾開(kāi)發(fā)過(guò)類(lèi)似軟件，大多是以失敗告終。究其原因主要是：①在開(kāi)發(fā)過(guò)程中開(kāi)發(fā)商忽視了業(yè)主的需求，造成開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品不符合業(yè)主與用戶(hù)的要求，難以投入實(shí)際應用。②業(yè)主在開(kāi)發(fā)項目過(guò)程中沒(méi)有履行監管與驗收的職責，使項目成果質(zhì)量大打折扣。③因業(yè)務(wù)需求編寫(xiě)人員不參與項目開(kāi)發(fā)，需求書(shū)編寫(xiě)完之后一走了之，造成在項目開(kāi)發(fā)過(guò)程中遇到問(wèn)題，軟件人員不知向誰(shuí)咨詢(xún)，使開(kāi)發(fā)結果偏離業(yè)務(wù)需求。④在開(kāi)發(fā)過(guò)程中沒(méi)有注意培養日后的項目應用與管理人員，造成開(kāi)發(fā)與應用銜接不上，出現系統維護不到位、故障排除不力、項目文檔無(wú)人管理、制度管理銜接不上，使項目不能順利移交給業(yè)主。以上種種原因導致最初一個(gè)很好的'設想，結果是開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品無(wú)法推廣使用，得不到業(yè)主與用戶(hù)的認可。另外，在征信產(chǎn)品的推廣使用方面，銀行從業(yè)人員一時(shí)間還脫離不了傳統的工作方法。在對貸款客戶(hù)的信用考查方面，一直沿用傳統的資信審查辦法，很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個(gè)客戶(hù)的信用。在新的貸款品種推出時(shí)如何正確利用征信產(chǎn)品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡(jiǎn)化傳統的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業(yè)者對商業(yè)銀行進(jìn)行培訓，才能使個(gè)人征信系統在商業(yè)銀行應用的更廣泛、更深入。
二、項目開(kāi)發(fā)中應采取的措施人民銀行組織各家商業(yè)銀行參與并完成了個(gè)人征信系統業(yè)務(wù)需求書(shū)的編寫(xiě)工作。經(jīng)過(guò)多家銀行歷時(shí)一年的研究與討論，目前各家商業(yè)銀行對需求書(shū)的初稿已達成一致意見(jiàn)。這是項目成功的良好的開(kāi)端，為今后的項目開(kāi)發(fā)工作奠定了扎實(shí)的基礎。
１．建立技術(shù)開(kāi)發(fā)人員與業(yè)務(wù)人員的溝通渠道為了避免在開(kāi)發(fā)工作中軟件人員對業(yè)務(wù)需求的理解上出現差異，建議在開(kāi)發(fā)過(guò)程中要求編寫(xiě)人員以“項目特約開(kāi)發(fā)組成員”的方式全程參與項目開(kāi)發(fā)工作。在開(kāi)發(fā)工作中主要起以下作用：①為軟件開(kāi)發(fā)人員提供準確的需求解釋與可靠的數據分析。由于軟件開(kāi)發(fā)人員對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不熟悉，加上軟件開(kāi)發(fā)人員的流動(dòng)性較強，新加入的軟件開(kāi)發(fā)人員需要對業(yè)務(wù)需求進(jìn)行重新學(xué)習。②由于各家商業(yè)銀行的數據結構存在較大差異，對于數據采集過(guò)程中業(yè)務(wù)數據項的變更，軟件開(kāi)發(fā)人員很難取舍判斷，需要商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員協(xié)作。③因商業(yè)銀行數據在不同程度上存在著(zhù)賬戶(hù)不完整（客戶(hù)只有存款無(wú)貸款）、時(shí)間不完整（有些數據只有時(shí)點(diǎn)數）、產(chǎn)品不完整（貸款品種存放數據庫不一致），整合起來(lái)很非常困難，如果沒(méi)有業(yè)務(wù)人員全程跟蹤到整個(gè)項目的開(kāi)發(fā)過(guò)程中，最終項目便可能與業(yè)務(wù)需求偏離太大。
２．項目建設需要業(yè)主的監管為了保證個(gè)人征信系統項目的開(kāi)發(fā)進(jìn)度，保質(zhì)、保量完成開(kāi)發(fā)工作，人民銀行征信管理局應組織專(zhuān)人負責項目的開(kāi)發(fā)監管工作。人民銀行征信管理局與各家商業(yè)銀行是個(gè)人征信系統項目開(kāi)發(fā)的業(yè)主，在項目開(kāi)發(fā)過(guò)程中應擺正業(yè)主與開(kāi)發(fā)商之間的關(guān)系。業(yè)主與用戶(hù)向開(kāi)發(fā)商提出業(yè)務(wù)需求，開(kāi)發(fā)商依據業(yè)主的要求不折不扣地完成項目開(kāi)發(fā)。為達到以上目的，業(yè)主應就項目的各項指標及完成情況與開(kāi)發(fā)商簽署合同。開(kāi)發(fā)過(guò)程中業(yè)主除按照合同要求對項目的質(zhì)量與進(jìn)度進(jìn)行監管與跟蹤外，還要對合同中各項指標進(jìn)行階段性的測試與驗收。任何一個(gè)項目的開(kāi)發(fā)成功，都離不開(kāi)業(yè)主與開(kāi)發(fā)商的緊密配合。
３．開(kāi)發(fā)項目驗收及產(chǎn)品推廣一個(gè)開(kāi)發(fā)項目完成之后，業(yè)主需要組織相關(guān)人員進(jìn)行驗收。除針對軟件產(chǎn)品的質(zhì)量進(jìn)行重點(diǎn)檢測外，還需對系統維護的方法、各種文檔的建立、各項規章制度的編寫(xiě)等方面進(jìn)行驗收，驗收結束后項目才能移交業(yè)主。如何使項目推廣開(kāi)來(lái)？這還需要組織一批人業(yè)務(wù)人員去商業(yè)銀行進(jìn)行培訓，完成項目的推廣與應用工作，而“項目特約開(kāi)發(fā)組”成員便可以勝任此項工作。因商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員以“項目特約開(kāi)發(fā)組”成員的身份全程參與項目開(kāi)發(fā)工作，這些業(yè)務(wù)人員一方面對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)熟悉，另一方面對需求的編寫(xiě)全過(guò)成比較了解，同時(shí)又因全程參與項目的開(kāi)發(fā)，因此對征信項目建設也較熟悉。
所以，在項目完成之后，個(gè)人信貸征信系統的操作規程及制度的編寫(xiě)也應由其完成。在項目建成以后，為建立起征信局與商業(yè)銀行之間的橋梁，需要有一批既熟悉征信系統又熟悉商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的人員參與工作。特別是在今后培育、推廣征信局的信用產(chǎn)品方面，以及商業(yè)銀行如何正確使用征信報告等方面，都需對商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)常性的培訓。
銀行調研報告2
銀行事后監督管理系統中利用OCR系統電子影像技術(shù)和計算機技術(shù)，通過(guò)業(yè)務(wù)憑證的掃描錄入、自動(dòng)識別、流水核對、智能檢索、自動(dòng)歸檔等功能，對銀行前臺門(mén)市業(yè)務(wù)進(jìn)行集中監督管理、風(fēng)險預警綜合判斷分析、會(huì )計業(yè)務(wù)憑證歸檔管理的業(yè)務(wù)管理系統，這樣可以有效的預防金融操作中的風(fēng)險。本次調查通過(guò)對**銀行采用信雅達開(kāi)發(fā)的OCR系統進(jìn)行事后監督進(jìn)行深入調研，查找出了**銀行采用信雅達開(kāi)發(fā)的OCR系統進(jìn)行事后監督中存在的問(wèn)題，并針對該問(wèn)題提出相應的解決措施，以達到進(jìn)一步提高會(huì )計操作風(fēng)險的能力。
一、OCR事后監督系統運行優(yōu)點(diǎn)
(一)使事后監督管理體系更順暢
自我行開(kāi)始使用OCR事后監督系統以后，采取了垂直管理模式，全行事后監督統一進(jìn)行，上下溝通順暢，監督準確到位，并每月將監督情況按差錯率進(jìn)行了全行通報表彰，并作為績(jì)效考核的重要依據，使全行上下的差錯糾正得到了落實(shí)，更體現出了事后監督工作的重要性和權威性。
(二)確保了事后監督的監督力
我行主要采用的監督方式分為電子督票和手工督票兩種：一是自動(dòng)勾對核查主要是針對非重點(diǎn)業(yè)務(wù)由系統進(jìn)行。二是先由系統自動(dòng)提示，然后經(jīng)人工進(jìn)行憑證及其附件的正反面審核，這種就是主要針對重點(diǎn)監督業(yè)務(wù)。通過(guò)這兩種監督手段不僅可以使監督功能得到進(jìn)一步強化，而且可以確保監督的有效性。
(三)使財務(wù)查詢(xún)和檔案管理更方便
使用OCR事后監督系統后，不僅使影像的整體管理得到實(shí)現(即從前端的影像數字化到影像的采集、校驗、索引、入庫，再到影像的發(fā)布、訪(fǎng)問(wèn)和存儲管理)，而且使檔案全程監督管理自動(dòng)化、電子化得到實(shí)現。通過(guò)使用OCR的智能圖文識別功能，事書(shū)記挖掘好根系更深入、書(shū)記保存更完整、查詢(xún)更迅捷。電子化管理也使對柜員業(yè)務(wù)的考核更加的準確，使審計工作也更加快捷，大大提高了監督效果。
二、當前事后監督系統中存在的問(wèn)題
(一)事后監督機制有待健全，執行力有待加強
自我行OCR事后監督系統運行以來(lái)，制定了一系列的內控管理制度，但是對內控制度在操作過(guò)程中仍出現操作性不強，執行不力等問(wèn)題，主要原因就是意識上的錯誤，片面的認為建立健全了內控機制就是做到了建章立制，有了規章制度就有了內控機制，而忽視了內控機制其實(shí)是一種業(yè)務(wù)過(guò)程中環(huán)環(huán)相扣的動(dòng)態(tài)監督機制，雖然有了這種動(dòng)態(tài)監督機制但是卻并不能保證不出問(wèn)題，而是通過(guò)它的制約作用達到少出問(wèn)題，并且能夠及時(shí)發(fā)現和糾正問(wèn)題，使風(fēng)險得到有效防范和控制。會(huì )計事后監督概念模糊，崗位職責、權限不明確這就造成了執行乏力。目前事后監督仍然只是注重規范化檢查，卻未能加強對資金風(fēng)險的防范監督，使事后監督處在重視規范性監督重于防范風(fēng)險監督的狀態(tài)。
(二)對會(huì )計事后監督缺乏認識
事后監督作為風(fēng)險控制中的一個(gè)非常重要的環(huán)節，可以對被監督單位業(yè)務(wù)操作起到良好的規范促進(jìn)作用。目前，存在只重視各項業(yè)務(wù)的進(jìn)度和完成的情況，對事后監督中心發(fā)送的差錯、指出的問(wèn)題和提出的建議不重視，不認真執行，整改不及時(shí)，整改不規范，對整改問(wèn)題的本質(zhì)未作更深的原因分析和追蹤，致使業(yè)務(wù)差錯無(wú)法杜絕，屢查屢犯現象仍然存在。
(三)針對事后監督發(fā)現的差錯未及時(shí)制定相應的通報和獎懲措施
管理人員在事后監督發(fā)現的差錯中僅僅重視在總行中的排名，而未把差錯進(jìn)行及時(shí)的分析、通報和獎懲。特別是開(kāi)始使用OCR系統差錯查詢(xún)及憑證動(dòng)態(tài)后，管理人員對于柜員的每天差錯動(dòng)態(tài)和存在的問(wèn)題沒(méi)有做到每天主動(dòng)地去了解，僅僅通過(guò)主管會(huì )計進(jìn)行通告差錯情況，這樣致使事后監督差錯不能有效，及時(shí)的進(jìn)行整改，從而使差錯信息產(chǎn)生了時(shí)間差，不能做到及時(shí)有效的控制風(fēng)險的發(fā)生。同時(shí)，未制定相應的獎懲措施來(lái)針對事后監督發(fā)生的差錯，主要就致使差錯反復出現。
(四)監督人員綜合性素質(zhì)有待提高
監督人員目前仍偏重于會(huì )計規范化監督，憑證要素是監督人員檢查的較多內容，較少監督會(huì )計風(fēng)險防范方面的內容，特別是對會(huì )計核算過(guò)程中的'高風(fēng)險環(huán)節，如重大事項的授權審批，暫收暫付科目的使用、信貸、票據、結算方面等接觸少并缺乏全面的了解，不能實(shí)時(shí)有效監督業(yè)務(wù)操作，未能落實(shí)和監督組織機構控制，基本制度控制，業(yè)務(wù)核算控制、授權崗位負責控制等內控措施。
三、加強會(huì )計事后監督工作的改進(jìn)辦法
(一)制定事后監督操作規程，確保監督工作的成效
根據監督業(yè)務(wù)的變化及本行具體情況及時(shí)制定規范、操作性強的事后監督操作規程，明確事后監督的重點(diǎn)、怎樣監督以及如何處理監督問(wèn)題等內容。管理人員及時(shí)調整思路，將事后監督工作從繁瑣的“全面復審”工作中解脫出來(lái)，強化監督職能，重點(diǎn)審查資金的來(lái)龍去脈，對重大疑問(wèn)及時(shí)報告領(lǐng)導，消除資金風(fēng)險隱患，只有重點(diǎn)突出，依據充分，才能確保監督工作的成效。
(二)深化監督層次，突破現場(chǎng)監督重點(diǎn)和內容
為保證現場(chǎng)監督的實(shí)際效果，可將現場(chǎng)監督分為兩個(gè)階段進(jìn)行，首先，采取通知檢查的方式，事先半個(gè)月發(fā)出通知告知被監督部門(mén)，給被監督部門(mén)留有充足的時(shí)間做好資料準備和開(kāi)展自查工作，做到有備而查，不走過(guò)場(chǎng)。其次確定現場(chǎng)監督重點(diǎn)，包括這幾個(gè)方面：再貸款、再貼現帳據核對；有價(jià)單證及重要空白憑證帳實(shí)核對；重要空白憑證的領(lǐng)用、保管及使用情況；開(kāi)戶(hù)單位發(fā)出和收回對賬單的核對；會(huì )計印章（業(yè)務(wù)公章、轉訖章、交換章）的保管和使用情況；各類(lèi)登記簿的建立與保管、人員變更、重要業(yè)務(wù)事項的記錄與處理；崗位設置、用戶(hù)操作員口令是否按制度要求進(jìn)行設置和保管等，做到現場(chǎng)監督全面，內容扎實(shí)，不留“死角”
(三)整改嚴格，源頭防范
對在現場(chǎng)監督中發(fā)現的各種問(wèn)題，監督部門(mén)要有的放矢地提出整改措施和建議，并及時(shí)以書(shū)面形式反饋給被監督部門(mén)，使其得以及時(shí)糾正或預防，從源頭上防范資金風(fēng)險。
(四)明確職責定位，完善內部控制
監督不僅僅局限于對事后監督，不能只體現在會(huì )計核算的簡(jiǎn)單重復復核層面上，還應包括事前、事中、事后整個(gè)會(huì )計核算過(guò)程的監督，使會(huì )計核算的風(fēng)險環(huán)節置于事后監督部門(mén)的監督之下，充分發(fā)揮事后監督的“防護墻”作用。
(五)強化綜合分析，建立風(fēng)險評估制度
事后監督的根本目的是防范和化解資金風(fēng)險。事后監督不僅僅是對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行監控，還要加強對監督結果的分析，根據不同的差錯類(lèi)型，有針對性地提出改進(jìn)建議和意見(jiàn)。對于技術(shù)性差錯，應當建議被監督部門(mén)加強對業(yè)務(wù)人員制度意識的教育，嚴格按照操作規程辦理業(yè)務(wù)，減少操作風(fēng)險；對于已有的各項規章制度本身規定不清或不合理而引發(fā)的差錯，應當建議有關(guān)部門(mén)對不完善的方面及時(shí)修訂制度規定，完善操作規程。在此基礎上，建議上級部門(mén)對差錯問(wèn)題如何整改應做統一的規定與具體的模式，避免監督工作陷入“兩難”的尷尬局面。
(六)創(chuàng )新工作方法，提高監督效率
目前，我們監督部門(mén)的監督的效率不高，為此要創(chuàng )新工作方法，豐富監督手段，提升風(fēng)險性監督效率，要做好3方面工作。一是要加快風(fēng)險性監督系統的信息化建設，在各被監督部門(mén)業(yè)務(wù)處理系統開(kāi)發(fā)的基礎上，優(yōu)化監督流程，進(jìn)行綜合、管理層次的信息系統開(kāi)發(fā)。系統的設計要有前瞻性，能夠支持全程（包括事前、事中和事后）業(yè)務(wù)控制，支持上線(xiàn)分析處理，減少人為干預，消除時(shí)滯現象。二是賦予事后監督現場(chǎng)檢查的權利，實(shí)行定期檢查和不定期抽查相結合，計劃性檢查與突擊檢查相交叉，通過(guò)加強現場(chǎng)檢查，更好地促進(jìn)各項規章制度落到實(shí)處。現場(chǎng)監督不僅創(chuàng )新了監督手段，更拓展了監督廣度深度，而且便于處于會(huì )計核算后臺的事后監督人員及時(shí)了解核算業(yè)務(wù)變化情況，掌握新業(yè)務(wù)的處理過(guò)程。同時(shí)，現場(chǎng)監督與非現場(chǎng)監督兩種方式相互補充，增強了被監督對象風(fēng)險防范意識，有效杜絕監督“死角”和“盲點(diǎn)”，使風(fēng)險隱患降到最低。三是由事后監督部門(mén)進(jìn)行外部帳務(wù)核對工作。外部帳務(wù)核對是指與開(kāi)戶(hù)單位核對其在人民銀行賬戶(hù)的發(fā)生額和余額的工作。由事后監督部門(mén)主動(dòng)介入外部帳務(wù)核對工作，是防止帳務(wù)處理差錯、保障資金安全的重要手段，也是防范金融機構會(huì )計人員內外勾結串通作案的有效舉措，有利于推動(dòng)資金風(fēng)險管理關(guān)口前移。
(七)加強風(fēng)險性監督隊伍建設，建立激勵和約束機制
高素質(zhì)的監督干部隊伍是做好監督工作的前提，也是決定事后監督發(fā)展的關(guān)鍵。因此，一是要培養和配備素質(zhì)均衡的監督干部隊伍，在風(fēng)險管理的框架下，要著(zhù)眼于發(fā)展，造就一批專(zhuān)業(yè)風(fēng)險管理人才，提升風(fēng)險管理的能力，如鼓勵員工參加金融風(fēng)險管理師認證資格考試等。二是明確責任劃分建立獎懲考核機制。事后監督工作并不能防止一切風(fēng)險的發(fā)生，要增強被監督部門(mén)和人員的風(fēng)險自律意識。
事后監督部門(mén)是根據經(jīng)濟金融改革形勢發(fā)展和工作需要新增設的，運行機制尚不健全，工作經(jīng)驗還不夠豐富。但是，只要我們認真關(guān)注和細心思考，就能想出辦法，找出對策，能加強事后監督工作。這樣對于強化內控措施、規范會(huì )計核算、防范資金風(fēng)險、保障銀行安全穩健運行方面就能發(fā)揮重要、積極的作用。
銀行調研報告3
我行于年成立了事后監督中心。自事后監督中心成立以來(lái)，不但在控制資金風(fēng)險、促進(jìn)會(huì )計核算業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)辦理流程上發(fā)揮了重要作用，同時(shí)對于銀行事后監督數據轉化利用方面充分發(fā)揮了事后監督中心的有效職能。
一、事后監督中心成立以來(lái)的情況和取得的工作效果
事后監督中心成立以來(lái)，工作重點(diǎn)放在了憑證糾錯上，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的工作，差錯率明顯降低，經(jīng)我行調查數據顯示：年以前，我行事后監督中心尚未成立，自年——年一年間，前臺業(yè)務(wù)差錯中篩選出16種不同類(lèi)型，涉及個(gè)人業(yè)務(wù)、支票業(yè)務(wù)、銀行匯票業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)等共筆典型差錯。從年事后監督中心成立以后，隨著(zhù)監督力度不斷加大，監督程序不斷規范和監督領(lǐng)域的不斷延伸，在20xx年至20xx年的前臺業(yè)務(wù)差錯中篩選出同樣的16種不同類(lèi)型，也是涉及個(gè)人業(yè)務(wù)、支票業(yè)務(wù)、銀行匯票業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)等共285筆典型差錯，差錯率較年同比減少了%，由以上數據比對不難看出，我行事后監督中心的實(shí)際作用和工作效果明顯顯現。
成立事后監督中心之初，我們只是對銀行內部會(huì )計核算業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)辦理程序、業(yè)務(wù)執行情況進(jìn)行監督管理，但一些工作薄弱環(huán)節上經(jīng)常會(huì )出現屢查屢犯的現象。為了避免這種現象，我們認真分析了問(wèn)題原因，找出了問(wèn)題癥結：主要原因是工作人員對于本職業(yè)務(wù)的熟練度不夠，即使認識到工作失誤，但由于倚重于經(jīng)驗性和習慣性做法，導致在審核憑證和辦理業(yè)務(wù)上的慣性錯誤。認識到這點(diǎn)后，我們事后監督中心一方面在事后監督上加大工作力度，另一方面通過(guò)在監督管理中發(fā)現銀行內部會(huì )計核算業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)辦理程序以及業(yè)務(wù)執行情況等項工作上存在的欠缺和不足，進(jìn)而針對不足對癥下藥，通過(guò)對銀行事后監督數據的有效轉化和充分利用，來(lái)提高工作人員的思想認識、提高工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、提高工作人員的辦公能力。進(jìn)而促進(jìn)銀行內部會(huì )計核算業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)辦理程序以及業(yè)務(wù)執行情況的科學(xué)化、準確化、真實(shí)化水平。
二、我行對加強事后監督數據轉化利用的主要做法
為實(shí)現監督資源的轉化利用，我行事后監督中心根據日常監督數據，積極整合監督資源，從涉及個(gè)人業(yè)務(wù)、支票業(yè)務(wù)、銀行匯票業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)等方面的典型差錯進(jìn)行篩選，作為總行員工等級考核中憑證糾錯技能考試題庫。
一是合理確定培訓內容，有針對性的進(jìn)行培訓。對于監督檢查出來(lái)個(gè)人開(kāi)戶(hù)、續存、支取、卡，折轉賬、跨行轉賬和單位繳現、手機空中充值以及單位取現等差錯率較高的業(yè)務(wù)類(lèi)型，經(jīng)常出現的未摘錄存款人有效證件或摘錄錯誤、未加蓋清訖章、轉賬業(yè)務(wù)客戶(hù)欄未填寫(xiě)、未經(jīng)客戶(hù)簽名、記帳戶(hù)名與現金繳款單戶(hù)名不一致、現金繳款單大寫(xiě)金額錯、現金繳款單大小寫(xiě)金額不一致、現金繳款單繳款戶(hù)名賬號未填寫(xiě)、現金繳款單金額更改、記賬賬號與客戶(hù)填寫(xiě)繳款賬號不一致、現金繳款單小寫(xiě)金額未填寫(xiě)、未蓋清訖章等方面的業(yè)務(wù)辦理錯誤，有針對性地進(jìn)行強化培訓，逐步提高職工辦理業(yè)務(wù)的熟練程度。自事后監督中心成立以來(lái)，共組織員工針對性地開(kāi)展專(zhuān)業(yè)培訓次，共培訓人次。
二是合理確定重點(diǎn)內容，有針對性的進(jìn)行指導。憑證糾錯是業(yè)務(wù)辦理的重要環(huán)節，也是保證業(yè)務(wù)辦理程序真實(shí)性、準確性的重要程序。是憑借員工自身業(yè)務(wù)素質(zhì)，找出電子影像憑證上不符合法律法規、規章制度、操作規程等規定的錯誤要素，并按照正確業(yè)務(wù)操作作出正確回答的一項業(yè)務(wù)技能測試。為不斷提高我行會(huì )計核算質(zhì)量，保證準確無(wú)誤進(jìn)行操作，事后監督中心對員工進(jìn)行了經(jīng)常性地憑證糾錯指導和練習，從而有效促進(jìn)了事后監督成果的轉化利用。
三是合理分析薄弱環(huán)節，有針對性的進(jìn)行監督。按照風(fēng)險排查方案等上級精神，事后監督中心對于重要空白憑證管理、大額授權、抹賬、掛失等特殊業(yè)務(wù)和薄弱環(huán)節上加大監督力度，將風(fēng)險隱患控制在最低。以《會(huì )計基礎工作規范》為中心，有針對性地開(kāi)展監督檢查和事后監督數據的有效轉化和充分利用工作，及時(shí)將出現的差錯反饋給業(yè)務(wù)辦理部門(mén)，進(jìn)行及時(shí)糾錯和整改落實(shí)，從而保證了工作的有序開(kāi)展。
四是合理修訂實(shí)施細則，有針對性的進(jìn)行管理。強化執行，完善各項制度，及時(shí)修訂并印發(fā)了適應新體制要求的各項會(huì )計出納崗位細則、管理制度和工作流程，使制度的指導性和實(shí)用性大大增強，通過(guò)制度約束進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)辦理人員的思想意識和服務(wù)意識，形成錯差考核的長(cháng)效機制。將業(yè)務(wù)錯差率作為職工作業(yè)績(jì)考核的重要指標，從制度上不斷規范業(yè)務(wù)辦理行為，充分發(fā)揮事后監督數據轉化利用的能動(dòng)作用。
三、我行事后監督數據轉化利用的`主要成績(jì)
經(jīng)過(guò)事后監督中心堅持不懈的努力，事后監督數據轉化利用工作取得了明顯效果，主要表現在：一是員工糾錯意識明顯增強。將職工的差錯率作為考核內容納入到員工績(jì)效考核中，與效益獎金直接掛鉤，這樣就直接關(guān)系到了員工的經(jīng)濟收益，從而極大促進(jìn)了職工工作的積極性和主動(dòng)性，員工的工作態(tài)度更加認真，敬業(yè)精神明顯增強，能夠積極主動(dòng)認真校對每一項憑證，做好每一項業(yè)務(wù)。
二員工整體素質(zhì)明顯提高。在事后監督中心的組織下和員工的積極配合下，有針對性地開(kāi)展各類(lèi)培訓活動(dòng)，使員工對本職業(yè)務(wù)能夠做到熟練掌握，并充分利用業(yè)余休息時(shí)間進(jìn)行補課充電，本著(zhù)應知應會(huì )和缺什么補什么的原則，學(xué)習內容不但涵蓋了基本專(zhuān)業(yè)知識和操作技能，同時(shí)包括各專(zhuān)業(yè)核算、管理等方面的規定制度和業(yè)務(wù)操作流程、金融法律法規等，進(jìn)行全面系統和經(jīng)常性學(xué)習，全方位提高自身的綜合素質(zhì)，同時(shí)職工的協(xié)調配合能力也有了大幅提高，進(jìn)而提高了整體工作素質(zhì)。
三是業(yè)務(wù)差錯率明顯降低。自事后監督中心成立以來(lái)，我行不斷加大事后監督檢查力度，開(kāi)展多種形式的監督檢查活動(dòng)，從提高職工的糾錯意識、加強職工的專(zhuān)業(yè)培訓、規范各項監督制度，有效實(shí)現了事后監督數據轉化利用，從而充分發(fā)揮了事后監督中心的職能作用，全行差錯率成逐年下降趨勢。據統計數據顯示，我行年共查出業(yè)務(wù)差錯起，年共查出業(yè)務(wù)差錯起，年共查出業(yè)務(wù)差錯起，年共查出業(yè)務(wù)差錯起，四年來(lái)每年差錯率最少降低%，最多降低達個(gè)百分點(diǎn)。
四是內部工作效率明顯提升。隨著(zhù)職工業(yè)務(wù)能力的不斷曾強和差錯率的極大降低，修改和返工的情況逐年減少，這樣就極大節約了辦公資源，明顯提高了辦公效率，以前需要時(shí)間辦結的業(yè)務(wù)，現在僅用時(shí)間就徹底辦結。工作效率的提升為我行的業(yè)務(wù)范圍不斷拓展提供了內因保障，同時(shí)樹(shù)立了我行良好的工作形象和行業(yè)信譽(yù)，為進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)渠道夯實(shí)了基礎、提供了條件。
四、事后監督數據轉化利用工作存在的不足
事后監督工作是在交易完成核算后的最重要的一道防線(xiàn)，實(shí)現事后監督數據的合理轉化利用是加強事后監督工作的有效形式和直接方法。事后監督數據的合理轉化利用是一個(gè)“防患于未然”的環(huán)節，是有效避免差錯的最直接、最有效的工作措施，就目前工作狀況看，在事后監督工作上尚未達到規范科學(xué)的效果，那么數據利用和轉化上自然存在著(zhù)一些不足，主要表現在：一是思想認識不足。大多片面依賴(lài)于事后監督中心的監督工作，往往是在“亡羊”后開(kāi)始“補牢”，這樣大大增加了工作程序的繁瑣程度，無(wú)疑會(huì )對辦公資源和人力資源造成極大的浪費。
二是重視程度不夠，在辦理業(yè)務(wù)上出現差錯后，經(jīng)監督中心檢查發(fā)現，并針對性地進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓時(shí)，部分員工認為培訓內容已經(jīng)掌握，沒(méi)必要花費時(shí)間進(jìn)行學(xué)習和研究，但在實(shí)踐操作中又會(huì )反復出錯，這主要原因在于學(xué)習態(tài)度不端正，學(xué)習積極性和主動(dòng)性不夠高，對于專(zhuān)業(yè)知識掌握上似是而非、模糊不清。
三是培訓力度不夠。由于工作人員時(shí)間所限，很難抽出業(yè)余時(shí)間來(lái)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)知識的集中系統培訓，這為事后監督數據的利用和轉化工作造成了很大困難。不能夠及時(shí)將監督數據做好充分的利用和轉化，導致事后監督工作的即時(shí)性不強。
五、對于事后監督數據轉化利用工作的建議
實(shí)現事后監督數據轉化利用是促進(jìn)金融行業(yè)有序發(fā)展的保證，其作用是毋庸置疑的，如何加強事后監督數據轉化利用工作，是金融行業(yè)管理亟待解決的問(wèn)題。要不斷加強和提高事后監督數據轉化利用工作水平，就必須從以下幾方面作出努力和嘗試。
一是要提高人員素質(zhì)。首先要提高銀行廣大職工的工作意識、工作能力和協(xié)調配合能力。打造一支素質(zhì)過(guò)硬、業(yè)務(wù)精良的員工隊伍，在切實(shí)履行職責的基礎上不斷改善知識結構，有效避免差錯或將差錯率降至最低限度。其次是提高事后監督工作人員的工作能力和預防能力，事后監督人員素質(zhì)的高低，對事后監督工作的質(zhì)量起著(zhù)決定性的作用。因此，必須把提高監督人員素質(zhì)作為內部管理工作的重點(diǎn)抓緊、抓好，不但要切實(shí)提高監督隊伍的素質(zhì)和能力，還要不斷提高事后監督數據轉化和利用能力，使之真正適應監督會(huì )計核算業(yè)務(wù)新政策的變化和要求，要選配專(zhuān)業(yè)能力強、工作責任心強、政治品行強的人員充實(shí)到事后監督管理工作的隊伍中來(lái)，保持監督隊伍的穩定性，在加強監督管理的同時(shí)積極開(kāi)展監督數據轉化利用工作，將防控關(guān)口前移，盡量做到防患于未然。
二是要配備先進(jìn)設施。將信息技術(shù)不斷引入并廣泛應用到行業(yè)事后監督系統中來(lái)，加強對會(huì )計核算和各種業(yè)務(wù)流程的監管防控力度，建立起一套科學(xué)完善的操作風(fēng)險防控體系。采用集中式監督模式，應用OCR光學(xué)字符識別技術(shù)，通過(guò)開(kāi)發(fā)應用事后監督系統，及時(shí)完善票據識別系統數據的更新使用，充分發(fā)揮高科技對于銀行業(yè)的監督管理作用，由人防向技防轉變，及時(shí)準確發(fā)現業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中發(fā)生的差錯，實(shí)現事后監督數據的真實(shí)性和有效性，由事后監督向事中、事前監控轉移。有針對性地確定培訓內容，對職工進(jìn)行培訓，有針對性地增強專(zhuān)業(yè)知識和業(yè)務(wù)能力的強化提高。
三是要加強制度約束。將事后監督數據的利用和轉化形成制度，以硬性指標進(jìn)行貫徹落實(shí)，在發(fā)生差錯達到規定限額后，必須啟動(dòng)數據轉化利用程序，強制性進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓和考核，嚴格執行培訓考核程序，真正使工作人員達到熟練掌握相關(guān)業(yè)務(wù)，同時(shí)提高部門(mén)的重視力度的有效監督目的。
一方面，建立健全事后監督數據轉化和利用的各項制度辦法和措施，明確轉化利用職責、落實(shí)轉化利用責任，明確轉化利用的方式方法和程序步驟。
另一方面，提高員工對轉化利用制度的執行力，保證制度嚴格執行。使事后監督管理數據真正轉化和利用到實(shí)踐操作上來(lái)，為抵御各項金融風(fēng)險，保證行業(yè)的順利發(fā)展構筑一道嚴密的“防火墻”。
銀行調研報告4
國有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，要從中國的國情和實(shí)際情況出發(fā)，要確定以效益為目標、以客戶(hù)為中心的發(fā)展策略，要明確近期以代理業(yè)務(wù)為主、中期以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主、長(cháng)期以金融衍生產(chǎn)品為主的發(fā)展步驟。近期要以擴大市場(chǎng)份額、提高服務(wù)水平、增加科技投入、培養復合型人才、增強競爭實(shí)力為重點(diǎn)；中期以慎重培育和發(fā)展技術(shù)密集型、知識密集型的中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)；長(cháng)期以發(fā)展高效中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，逐步實(shí)現中間業(yè)務(wù)高效益、低風(fēng)險的兩大發(fā)展目標。
一、實(shí)現“兩個(gè)轉變”：轉變經(jīng)營(yíng)觀(guān)念和轉變經(jīng)營(yíng)機制
要從思想觀(guān)念上轉變對中間業(yè)務(wù)的認識。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行的戰略選擇，是與國際接軌的客觀(guān)需要，是完善銀行服務(wù)功能的需要，它有利于銀行拓展競爭空間，有利于防范風(fēng)險，有利于促進(jìn)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的發(fā)展。
要改革完善中間業(yè)務(wù)管理體制。結合銀行內部勞動(dòng)組織和人事制度改革的要求，明確中間業(yè)務(wù)的主管職能部門(mén)，專(zhuān)司統一管理的職能。要制定出對分支機構、職能部門(mén)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指標考核體系，納入經(jīng)營(yíng)狀況評價(jià)、行長(cháng)綜合目標責任考核的范圍。要明確客戶(hù)經(jīng)理發(fā)展中間業(yè)務(wù)的職責和任務(wù)。在目前發(fā)展相對滯后的情況下，要實(shí)行適度傾斜政策，加大績(jì)效掛鉤力度。
二、創(chuàng )造“兩個(gè)條件”：培育市場(chǎng)需求和改進(jìn)監管
市場(chǎng)條件是經(jīng)濟發(fā)展的活力源。有需求才會(huì )產(chǎn)生滿(mǎn)足這種需求的產(chǎn)品。要培育中間業(yè)務(wù)消費市場(chǎng)，形成對商業(yè)銀行新型產(chǎn)品的擴大和發(fā)展的利益驅動(dòng)和刺激。通過(guò)資本融通、產(chǎn)權流動(dòng)、企業(yè)重組、產(chǎn)業(yè)擴張、資產(chǎn)管理和金融財務(wù)顧問(wèn)等諸多方面，促進(jìn)形成對中間業(yè)務(wù)的廣泛需求。這樣，商業(yè)銀行的融資類(lèi)、咨詢(xún)類(lèi)、衍生金融工具類(lèi)的中間業(yè)務(wù)就有廣闊的發(fā)展空間。
《商業(yè)銀行法》第三條規定了允許商業(yè)銀行從事部分投資銀行業(yè)務(wù)和部分保險業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行本身帶有準全能型銀行的特征。這主要體現在：
（1）可以經(jīng)營(yíng)部分證券業(yè)務(wù)，，雖然只限于買(mǎi)賣(mài)政府債券、政策性金融債權、代理發(fā)行、兌付及承銷(xiāo)政府債券，但可以為全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)奠定基礎。
（2）可以經(jīng)營(yíng)部分信托業(yè)務(wù)，雖然限于代理客戶(hù)收付款項、政府和其他金融機構委托代理的業(yè)務(wù)，但可以拉動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（3）可以經(jīng)營(yíng)保險代理業(yè)務(wù)。
（4）可以經(jīng)營(yíng)與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)，如財務(wù)顧問(wèn)、項目融資、基金資產(chǎn)管理、資金結算與清算、代客理財、咨詢(xún)服務(wù)等。因此，加快發(fā)展金融混業(yè)業(yè)務(wù)，搶占新型業(yè)務(wù)的市場(chǎng)高地，形成明顯的中間業(yè)務(wù)品牌特色和經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢，既有利于拓展商業(yè)銀行生存和發(fā)展的空間，提高贏(yíng)利水平，又能創(chuàng )造向全能型銀行過(guò)渡的條件和基礎。
要加強國內商業(yè)銀行間的行業(yè)自律和金融監管，避免無(wú)序競爭。從目前情況看，同業(yè)之間的不規范競爭是導致中間業(yè)務(wù)收費低的主要原因之一，加強同業(yè)合作，提高行業(yè)自律能力，創(chuàng )造公平的競爭環(huán)境，對于國內各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展顯得尤為重要，因此，有必要借助銀行同業(yè)公會(huì )，加強聯(lián)系與溝通，提出規范發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施，對拒絕、拖延繳納手續費的客戶(hù)或代理業(yè)務(wù)漫天要價(jià)的委托方要采取統一的抵制行為。監管部門(mén)要進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)監管職能，要以新出臺的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規定》為契機，既要本著(zhù)前瞻性、審慎性的原則，以加快發(fā)展的眼光實(shí)施監管，制定必要的.交易規則和定價(jià)體系，消除內耗，維護同業(yè)競爭的公平性。
三、開(kāi)拓“兩個(gè)市場(chǎng)”：傳統中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)和新型中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)
近年來(lái)，國有商業(yè)銀行發(fā)展以傳統的代收代付為主的中間業(yè)務(wù)積累了不少經(jīng)驗，初步形成了業(yè)務(wù)規模。要繼續拓展服務(wù)領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)出更多更好的業(yè)務(wù)品種，大力發(fā)展代理業(yè)務(wù)、結算業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)和貼現業(yè)務(wù)，特別是接受政府、部門(mén)、企業(yè)和個(gè)人委托，代理客戶(hù)辦理指定的經(jīng)濟事務(wù)業(yè)務(wù)，具有發(fā)展空間大、操作簡(jiǎn)單、風(fēng)險小、市場(chǎng)占有率高的特點(diǎn)，應該成為近期中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。從現有條件、風(fēng)險程度及技術(shù)含量出發(fā)，代理業(yè)務(wù)完全可以全面發(fā)展。結算業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎，工商銀行的結算量占國有商業(yè)銀行總量的60%。要進(jìn)一步完善結算支付體系，逐步實(shí)現同城票據結算自動(dòng)化、全國結算網(wǎng)絡(luò )化。國際業(yè)務(wù)中的中間業(yè)務(wù)是重中之重，要發(fā)展外匯貸款承諾業(yè)務(wù)，增加信用卡附加功能，占領(lǐng)外卡收單市場(chǎng)，向國際化標準靠攏。
要逐步開(kāi)發(fā)高層次的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。由于我國目前的中間業(yè)務(wù)仍處在較低層次發(fā)展階段，應逐步推進(jìn)創(chuàng )新中間業(yè)務(wù)，慎重培養和發(fā)展一些知識密集型、技術(shù)密集型的中間業(yè)務(wù)，如信息咨詢(xún)、評估結算、投資銀行業(yè)務(wù)等，并隨著(zhù)國家政策的松動(dòng)，逐步進(jìn)入交易性的以金融衍生工具為主的市場(chǎng)，發(fā)展高層次、高收益，適應國際化要求的中間業(yè)務(wù)。
四、加大“兩個(gè)力度”：科技開(kāi)發(fā)和人才開(kāi)發(fā)
中間業(yè)務(wù)的競爭關(guān)鍵是人才和科技的競爭。要加快國有商業(yè)銀行電子化建設步伐，加快金融業(yè)網(wǎng)絡(luò )化建設步伐，加大金融業(yè)高科技投入，提高金融業(yè)信息化程度。商業(yè)銀行的信息化建設要走集約經(jīng)營(yíng)之路，科技應用開(kāi)發(fā)要走聯(lián)合聯(lián)營(yíng)之路，產(chǎn)業(yè)化、公司化、商品化是商業(yè)銀行科技開(kāi)發(fā)應用無(wú)法回避的選擇。只有這樣，才能激活科技保障機制，滿(mǎn)足日益市場(chǎng)化、產(chǎn)品多樣化的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
人才的開(kāi)發(fā)既要立足于現有從事中間業(yè)務(wù)員工的培訓提高，又要大膽引進(jìn)一批具有較高業(yè)務(wù)素質(zhì)的專(zhuān)家。要采取行之有效的方式和途徑，使國有商業(yè)銀行逐步涌現出一批既懂科技又懂業(yè)務(wù)的創(chuàng )新開(kāi)發(fā)人員，以滿(mǎn)足金融服務(wù)多樣化的需求。在提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的同時(shí)，還要不斷提高從業(yè)人員政治素質(zhì)，防范中間業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險。
五、建立“兩個(gè)體系”：法規體系和制度體系
進(jìn)一步完善和發(fā)展《商業(yè)銀行法》，逐步理順?lè )謽I(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的矛盾和關(guān)系，明確商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的法律地位。立法的目標要體現保護客戶(hù)利益、維護銀行安全、鼓勵平等競爭。商業(yè)銀行要建立健全規范的中間業(yè)務(wù)會(huì )計處理和信息傳遞制度，嚴格劃分表內業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)，單設表外業(yè)務(wù)會(huì )計和統計報表，正確全面地反映表外業(yè)務(wù)的類(lèi)別及明細。要按照國際銀行業(yè)通行的準則和業(yè)務(wù)規范，形成較完備的中間業(yè)務(wù)管理辦法和操作程序。要將中間業(yè)務(wù)納入法人授信范疇，保證依法合規經(jīng)營(yíng)。要建立中間業(yè)務(wù)風(fēng)險預警和補償機制，加強對表外業(yè)務(wù)的監控，表外業(yè)務(wù)應提取一定額度的風(fēng)險基金，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
銀行調研報告5
一 調查背景
隨著(zhù)我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們生活水平的提高和收入的大幅度增長(cháng)，個(gè)人對所增長(cháng)的財富如何進(jìn)行更好的管理與運用，越來(lái)越多成為人們所關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。老百姓手中的閑錢(qián)多起來(lái)了，理財不僅成為人們生活得一部分，也成為了商業(yè)銀行新的競爭點(diǎn)。就此，我以中國農業(yè)銀行的理財產(chǎn)品作為調查對象，對銀行理財產(chǎn)品做了調查。
二 調查目的
為了了解目前銀行理財產(chǎn)品的類(lèi)型，以及居民的理財需求，對銀行理財產(chǎn)品的認識和關(guān)注程度。我進(jìn)行了一次對中國農業(yè)銀行（溫江支行營(yíng)業(yè)部）理財產(chǎn)品投資情況的調查，根據調查結果得出結論，分析總結存在的問(wèn)題，并提出相應的建議。
三 銀行個(gè)人理財產(chǎn)品主要類(lèi)型
首先，在了解中國農業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品之前，讓我了解一下銀行理財產(chǎn)品有哪些分類(lèi)。目前，對于銀行理財產(chǎn)品的`分類(lèi)，有不同的標準。
1. 根據風(fēng)險和收益特征，可以分為保證收益產(chǎn)品，保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品。
保證收益理財產(chǎn)品的收益是固定的，到期后就可以獲得協(xié)議上規定的收益，反之為非保證型。非保證型又分為保本浮動(dòng)收益理財產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益理財產(chǎn)品。保本浮動(dòng)收益理財產(chǎn)品是指銀行按照約定向客戶(hù)保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險由客戶(hù)承擔，并依據實(shí)際投資收益情況確定客戶(hù)實(shí)際收益的理財產(chǎn)品，反之就是非保本型。一般銀行的非保本浮動(dòng)收益型的風(fēng)險僅次于儲蓄風(fēng)險，是追求穩定收益的穩健型客戶(hù)的最佳選擇。
2. 根據投資幣種的不同，可以分為人民幣理財產(chǎn)品，外幣理財產(chǎn)品和雙幣理財產(chǎn)品。如外幣理財產(chǎn)品只能用美元、港幣等外幣購買(mǎi)，人民幣理財產(chǎn)品只能用人民幣購買(mǎi)，而雙幣理財產(chǎn)品則同時(shí)涉及人民幣和外幣。
而人民幣理財產(chǎn)品根據其投資方向和領(lǐng)域的不同，可以分為債券類(lèi)理財產(chǎn)品，信托類(lèi)理財產(chǎn)品，結構性理財產(chǎn)品，代理境外理財產(chǎn)品(QDII型)
債券型——投資于貨幣市場(chǎng)中，投資的產(chǎn)品一般為央行票據與企業(yè)短期融資券。因為央行票據與企業(yè)短期融資券個(gè)人無(wú)法直接投資，這類(lèi)人民幣理財產(chǎn)品實(shí)際上為客戶(hù)提供了分享貨幣市場(chǎng)投資收益的機會(huì )。
信托型——投資于有商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機構擔保或回購的信托產(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權信托的產(chǎn)品。
結構型——是運用金融工程技術(shù)、將存款、零息債券等固定收益
產(chǎn)品與金融衍生品（如遠期、期權、掉期等）組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品，其承擔的風(fēng)險也相對較大。
代理境外理財產(chǎn)品——所謂QDII，即合格的境內投資機構代客境外理財，是指取得代客境外理財業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行。QDII型人民幣理財產(chǎn)品，簡(jiǎn)單說(shuō)，即是客戶(hù)將手中的人民幣資金委托給合格商業(yè)銀行，由合格商業(yè)銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結匯成人民幣后分配給客戶(hù)的理財產(chǎn)品。
四 中國農業(yè)銀行理財產(chǎn)品介紹
農行理財產(chǎn)品主要有“本利豐”、“安心得利”、“安心快線(xiàn)”、“匯利豐”、“境外寶”五大系列，滿(mǎn)足保守型、謹慎型、穩健型、進(jìn)取型和激進(jìn)型等類(lèi)型投資者的不同需求，具有收益較高、期限靈活、安全穩健、適合廣泛的特點(diǎn)。
下面，我選擇“本利豐”作為農行理財產(chǎn)品的代表，介紹其品牌背景，產(chǎn)品功能和購買(mǎi)須知三方面的內容。
1. 品牌介紹
“本利豐”理財產(chǎn)品，是指由農業(yè)銀行自主發(fā)起的，以農業(yè)銀行投資于銀行間債券市場(chǎng)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項目和貨幣市場(chǎng)的金融資產(chǎn)為支撐，向公眾發(fā)售的具有較高收益的保本理財產(chǎn)品。產(chǎn)品類(lèi)型分為保證收益型和保本浮動(dòng)收益型。
2. 產(chǎn)品功能
① 本金保障：“本利豐”產(chǎn)品具有穩健、安全的特點(diǎn)，致力于在保障投資者本金100%安全的基礎上獲得較高的收益。
② 高安全性：“本利豐”產(chǎn)品主要投資于低風(fēng)險、高信用等級的央票、債券、票據、優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項目等金融資產(chǎn)，安全性高，投資穩健。
③ 適合廣泛：保本保收益型“本利豐”產(chǎn)品適合包括保守型、謹慎型、穩健型、進(jìn)取型和激進(jìn)型在內的所有5種類(lèi)型個(gè)人投資者和企業(yè)投資者。
保本浮動(dòng)收益型“本利豐”產(chǎn)品適合包括謹慎型、穩健型、進(jìn)取型和激進(jìn)型在內的所有4種類(lèi)型個(gè)人投資者和企業(yè)投資者。
④ 期限靈活：“本利豐”系列理財產(chǎn)品投資期限為14天至兩年不等，并已實(shí)現滾動(dòng)發(fā)售。客戶(hù)可根據自身對理財期限的需求選擇適合的產(chǎn)品，并可實(shí)現資金在不同期限產(chǎn)品的有益循環(huán)，實(shí)現財富連續增值。
3. 購買(mǎi)須知
個(gè)人投資者：可持本人有效身份證明，憑在農業(yè)銀行開(kāi)立的借記卡、綜合理財卡、活期一本通或結算賬戶(hù)，前往營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)填寫(xiě)《中國農業(yè)銀行理財產(chǎn)品認購申購委托書(shū)》購買(mǎi)，首次購買(mǎi)農行理財產(chǎn)品需要與農行簽訂《中國農業(yè)銀行理財產(chǎn)品協(xié)議》。投資者在購買(mǎi)時(shí)需要填寫(xiě)《個(gè)人投資者風(fēng)險承受能力評估問(wèn)卷》（問(wèn)卷有效期為一年）并根據評估結果購買(mǎi)適合的理財產(chǎn)品。無(wú)投資經(jīng)驗的個(gè)人投資者不能購買(mǎi)僅面向有投資經(jīng)驗個(gè)人投資者發(fā)售的理財產(chǎn)品。
銀行調研報告6
在對分行明年業(yè)務(wù)工作的思考過(guò)程中，有一種現象是不容忽視的，那就是如何發(fā)揮現有授信資源價(jià)值的最大化，促進(jìn)分行資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
一、授信資源是一種寶貴稀缺的資源
商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)復雜一點(diǎn)地說(shuō)是資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)單地說(shuō)也就是存貸匯業(yè)務(wù)。可見(jiàn)貸款業(yè)務(wù)及其從貸款衍生出來(lái)的授信業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行一項非常重要的業(yè)務(wù)，對整個(gè)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)具有支撐、杠桿的作用。即使在銀行信貸與企業(yè)的直接關(guān)系正在不斷地弱化、銀行對社會(huì )金融資源控制力度和約束能力在逐步減弱、銀行與投資主體、企業(yè)之間的關(guān)系在不斷弱化的今天，它也是一種非常寶貴稀缺的重要資源，是有一定的機會(huì )成本和機會(huì )收益的。因為組織負債業(yè)務(wù)是付出了一定的成本的，而獲取收益的責任卻大部分地落在了資產(chǎn)業(yè)務(wù)尤其是授信資源最大化的運用上了，如客戶(hù)資源的選擇問(wèn)題、客戶(hù)資源的分布問(wèn)題、客戶(hù)資源的調整問(wèn)題、授信品種的定價(jià)問(wèn)題、綜合效益的發(fā)揮問(wèn)題、戰略伙伴利益關(guān)系的連結問(wèn)題，等等。從這個(gè)角度來(lái)看，我行資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)還存在著(zhù)很大的發(fā)展潛力。
二、我行授信資源價(jià)值最大化的發(fā)揮還存在著(zhù)較大的潛力
1、在對存款及其派生存款的拉動(dòng)作用上存在著(zhù)潛力。
據我們調查統計，全行授信客戶(hù)數比同期減少，授信客戶(hù)貸款余額比同期增加，授信客戶(hù)存款余額比同期減少，授信客戶(hù)存貸款率為32.1%,比同期下降4個(gè)百分點(diǎn)。一些授信大戶(hù)的存款占比還不足貸款余額的7%，中小型企業(yè)由于缺乏有效的信貸支持，存款不同程度地下降，授信手段在中小型企業(yè)中的拉動(dòng)派生作用也在逐步弱化。
2、在授信資源使用和分布上存在著(zhù)潛力。
據統計，我行今年共審批授信額度中草藥實(shí)際使用額度只有一小半，在授信規模的審批和使用上也存在著(zhù)錯位的現象，時(shí)緊時(shí)松，有額度無(wú)規模、有規模無(wú)對象，季末年末現象突出。在某種程度上，一方面說(shuō)明我們還是做了很多無(wú)效的勞動(dòng);另一方面說(shuō)明營(yíng)銷(xiāo)工作上還存在很大的潛力。另外在授信客戶(hù)、授信數量、營(yíng)銷(xiāo)人才的分布、營(yíng)銷(xiāo)工作的深度上也還存在著(zhù)不均衡的現象，同樣存在著(zhù)發(fā)展的潛力。
3、在公私業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)上存在著(zhù)潛力。
在這個(gè)問(wèn)題上存在著(zhù)公司業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段后，可以開(kāi)發(fā)系列私金理財業(yè)務(wù)，私金客戶(hù)服務(wù)到一定程度后，也可以開(kāi)發(fā)相關(guān)的批發(fā)業(yè)務(wù)的現象。一個(gè)經(jīng)營(yíng)單位的私金業(yè)務(wù)是可以在現有公司業(yè)務(wù)的基礎上做足做深的。
4、在授信品種的搭配使用上存在著(zhù)潛力。
如果工作做得深一點(diǎn)，細一點(diǎn)的話(huà)，客戶(hù)授信需求中的品種和期限結構如本外幣、長(cháng)短期、貸款與承兌、保證金的比例、抵質(zhì)押品的互換等是可以進(jìn)行調整的，也是可以最大限度地發(fā)揮授信資源的綜合效益的。如在產(chǎn)品品種的組合和創(chuàng )新搭配上整合力度明顯不夠，在對高端客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)上往往不能突出顯現我行的產(chǎn)品優(yōu)勢。在對客戶(hù)的個(gè)性化需求和大眾化需求上劃分不明顯，產(chǎn)品的趨同性較強，個(gè)性產(chǎn)品、差異化服務(wù)、量身訂做有待于進(jìn)一步加強。客戶(hù)經(jīng)理對業(yè)務(wù)知識理解還不透徹，不能在業(yè)務(wù)中有效地運用和推廣。分行推出的新的對公業(yè)務(wù)產(chǎn)品較多，但營(yíng)銷(xiāo)人員的掌握情況不全，與客戶(hù)交流只愿介紹那些自己較為熟悉的產(chǎn)品，對新的產(chǎn)品運用較少。不能根據客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)制定出一套合適的產(chǎn)品套餐，將我行產(chǎn)品生硬地擺在客戶(hù)面前由客戶(hù)篩選，效果并不理想。還有的客戶(hù)經(jīng)理是出于任務(wù)的考慮才將產(chǎn)品推介給客戶(hù)，并不能起到實(shí)際的效果。
形成這些問(wèn)題的原因是多方面的，既有客觀(guān)原因，也有主觀(guān)因素。具體化說(shuō)，一是在對授信資源運用的整體化、一體化觀(guān)念上認識不夠，未能使其價(jià)值利用最大化(包括業(yè)務(wù)定價(jià))，有些甚至是浪費了寶貴的資源，如借新還舊，承兌墊付，貸款風(fēng)險等級下降，等等。二是在對目標客戶(hù)的選擇上，被動(dòng)性選擇的多，主動(dòng)性尋找的少，這從授信額度的使用不充分的現象中得到了印證。三是在老客戶(hù)的深挖和新客戶(hù)的開(kāi)發(fā)方面力度不夠，沒(méi)有將自己的產(chǎn)品和對方的業(yè)務(wù)做大做足做透。四是同業(yè)擠壓的力度逐步加大，如新興的一些股份制商業(yè)分行存貸比都是高于100%的，縱向切入擠壓我行客戶(hù)的力度遠遠超出我們的想象和估計。
三、增強授信資源價(jià)值運用最大化的建議。
1、完善考核體系，提高營(yíng)銷(xiāo)執行力的水平。
一項政策的落實(shí)首先要靠?jì)r(jià)值的導向，其次才是執行的效用。因此，對授信資源的運用要進(jìn)行目標考核，對全行營(yíng)銷(xiāo)工作進(jìn)行正確地引導。建議改變傳統的下達貸款完成額指標的做法，設計增加存貸比例和現金流量等綜合效益的指標，如授信客戶(hù)結算量、公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)、產(chǎn)品推廣效果等指標，促使各經(jīng)營(yíng)單位對此項工作的重視和落實(shí)。對于全行下達的各類(lèi)計劃指標，如已經(jīng)開(kāi)發(fā)、推廣運用的新產(chǎn)品要不折不扣地加以完成，形成一種在計劃目標前剛性考核兌現的誠信守信的`道德文化和暢通無(wú)阻的企業(yè)執行力，對于因主觀(guān)原因造成各類(lèi)責任事故的人，要進(jìn)行嚴肅果斷地處理。
2、樹(shù)立與客戶(hù)合作整體化、一體化的科學(xué)發(fā)展觀(guān)，建立銀行與客戶(hù)的依存關(guān)系。
我們要改變與客戶(hù)之間利益關(guān)系點(diǎn)對點(diǎn)的連結為面對面或體對體的連結即銀行與客戶(hù)結成依存體的關(guān)系，而授信手段只是維系這種利益關(guān)系的一種敲門(mén)磚和杠桿，真正的細致工作還在于把客戶(hù)作為一種資源體去進(jìn)行開(kāi)發(fā)，不能僅僅停留在口頭和一些簡(jiǎn)單的日常關(guān)系的維護上，更不能停留在企業(yè)資源個(gè)人所有或人走資源丟的層面。在公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)、資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)相互促進(jìn)及全行上下的聯(lián)動(dòng)力度上，要形成一些良好的制度和習慣。如對房地產(chǎn)行業(yè)、收費性相對壟斷行業(yè)、重點(diǎn)大學(xué)辦學(xué)環(huán)境改善的集中授信和投入，要研究對策，加大對個(gè)人消費信貸和投資理財以及太平洋卡消費、使用和儲蓄宣傳的營(yíng)銷(xiāo)力度，促進(jìn)公私業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)發(fā)展。再如，通過(guò)加大對物流企業(yè)、中小企業(yè)及民營(yíng)企業(yè)的分析和跟蹤的力度，順應資金流，在把握風(fēng)險的條件下，創(chuàng )新?lián)５盅悍绞胶徒鹑诠ぞ撸訌妼χ行】蛻?hù)的授信支持，不斷夯實(shí)客戶(hù)基礎，促進(jìn)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的穩步發(fā)展。
除了總分行對相關(guān)集團和大客戶(hù)的高位切入營(yíng)銷(xiāo)以外，關(guān)鍵還在于營(yíng)銷(xiāo)人員的努力和作為。一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)員就是一家銀行形象和素質(zhì)的化身，其突現整體資源的能力和產(chǎn)種思維創(chuàng )新的能力在同業(yè)日益激烈的競爭中將越來(lái)越重要。沒(méi)有深厚的營(yíng)銷(xiāo)知識和扎實(shí)的業(yè)務(wù)功底以及強烈的責任感、事業(yè)心，對于維系、支撐和推動(dòng)如此龐大的公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，是難以想象的。能不能維護和連結客戶(hù)基礎，對市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員的綜合素質(zhì)是一個(gè)極大的考驗。沒(méi)有一支強大、優(yōu)秀的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)隊伍，“以客戶(hù)為中心”就是一句空話(huà)。因此，要從戰略的角度，增強對交行事業(yè)和員工命運負責的責任感和使命感，加強員工隊伍建設和學(xué)習改造的步伐。通過(guò)營(yíng)造彌漫于整個(gè)組織的學(xué)習氛圍，充分發(fā)揮員工的創(chuàng )造性思維能力，建立一種有機的、高度柔性的、扁平的、符合人性的能持續發(fā)展的組織。通過(guò)提高學(xué)習能力，及時(shí)鏟除發(fā)展道路上的障礙，不斷突破業(yè)務(wù)發(fā)展的上限，保持持續發(fā)展的趨勢。通過(guò)建立嚴格的考核機制，使員工的工作與學(xué)習緊密結合起來(lái)，使員工對新知識有一種如饑似渴的緊迫感，使學(xué)習成為一種生活方式、一種持續的心境。通過(guò)學(xué)習，盡快提高營(yíng)銷(xiāo)人員的綜合素質(zhì)和增強拓展業(yè)務(wù)的本領(lǐng)。同時(shí)還要加大對員工隊伍新陳代謝的調整力度，不斷淘汰落伍者，吸收高素質(zhì)的人才加入到營(yíng)銷(xiāo)事業(yè)的共創(chuàng )之中，及時(shí)補充新鮮血液。
3、集中分行授信資源，建立內部?jì)?yōu)勢行。
在資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)及授信資源和人力資源的布局上要進(jìn)行戰略上的調整。對發(fā)展潛力較大區域的支行配備較高素質(zhì)的信貸或營(yíng)銷(xiāo)人員，確立其內部?jì)?yōu)勢行的地位，在授信資源上進(jìn)行傾斜，以便最大程度地發(fā)揮授信資源對存款的派生能力，為分行創(chuàng )造更大的效益。同時(shí)，適當注重授信資源在各經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)之間的均衡分布，至少是相對均衡。
4、在授信品種的使用上要多樣化。
在這個(gè)問(wèn)題上關(guān)鍵是吃透自身、同業(yè)和客戶(hù)，與時(shí)俱進(jìn)，不斷推出新的營(yíng)銷(xiāo)思路和措施，注重客戶(hù)授信資源長(cháng)、中、短期限結構的搭配和調整，提高授信資源的綜合派生率。
5、改進(jìn)授信流程，提高綜合效益。
一是在授信審批的過(guò)程中做好前期的調研研究工作，加強行業(yè)性指導，增強對授信對象的了解，必要時(shí)深入客戶(hù)進(jìn)行調查，洽談授信品種、授信價(jià)格、綜合效益等一攬子方案，提高授信工作的針對性，避免重復和無(wú)效的勞動(dòng)。二是改進(jìn)授信流程，尤其是對像全額保證金一類(lèi)低風(fēng)險或零風(fēng)險的授信業(yè)務(wù)手續要適當地簡(jiǎn)化。
我們在向山頂攀登的過(guò)程中，不能確保每一步都很成功，但只要我們每向前邁進(jìn)一步，就會(huì )向既定的目標接近一點(diǎn)。在授信資源價(jià)值最大化的問(wèn)題上，只要我們重視它，研究它，并付出相應的行動(dòng)，那么就會(huì )為全行業(yè)務(wù)的發(fā)展和綜合效益的發(fā)揮上做出一定的貢獻，況且它的確是一種不可多得的寶貴的稀缺的重要資源。
銀行調研報告7
一、讓員工充分理解、認識服務(wù)的內涵并接受，是開(kāi)展優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)的動(dòng)力
在當今銀行業(yè)務(wù)你有我新，競爭愈演愈烈的形勢下，要想贏(yíng)得市場(chǎng)，就必須在不斷搶先推出新產(chǎn)品的同時(shí)，重點(diǎn)抓好高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，而高效、優(yōu)質(zhì)服務(wù)的根本目的就是“把方便留給客戶(hù)”。
服務(wù)是一種管理。優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)水平的提高必須依賴(lài)于嚴格、規范、科學(xué)的管理，而嚴格規范的管理又能促進(jìn)優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)水平提高，二者存在著(zhù)相互依存的辨證關(guān)系。優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)的好壞體現著(zhù)一家銀行管理水平的高低。因此，銀行在實(shí)施優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)戰略過(guò)程中應嚴格依靠管理制度。它包括崗位規范、統一著(zhù)裝、儀表舉止、文明用語(yǔ)、電話(huà)用語(yǔ)等，這些都必須形成制度，成為員工的行為準則，嚴格執行。
服務(wù)是一種文化。銀行構建服務(wù)文化體系包括：?jiǎn)T工要有愛(ài)崗敬業(yè)的服務(wù)精神，要有以服務(wù)為本的道德觀(guān)、價(jià)值觀(guān)，要有無(wú)私奉獻、團結奮進(jìn)的互幫互助和艱苦奮斗的務(wù)實(shí)精神，以及因此而衍生出的“行興我榮、行衰我恥”的積極思想和身為銀行員工的自豪感等等，這種有行業(yè)特色的企業(yè)精神，可以促使銀行每位員工樹(shù)立嚴密的風(fēng)險意識和良好的效益意識，從而充分發(fā)揮這種服務(wù)文化的激勵作用。
服務(wù)是一種精神。銀行文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)活動(dòng)的核心內容是引導職工樹(shù)立一種正確的價(jià)值觀(guān)念、職業(yè)道德及敬業(yè)精神，以信譽(yù)第一、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、廉潔守法為職業(yè)道德準繩。確立和完善員工的服務(wù)意識和服務(wù)行為，樹(shù)立客戶(hù)第一、主動(dòng)服務(wù)、整體服務(wù)的思想理念。文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)活動(dòng)是一項長(cháng)期的系統性工程，從領(lǐng)導到員工，從一線(xiàn)到二線(xiàn)，從經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)到內部管理，從行里到行外，都要相互配合協(xié)調，使企業(yè)的經(jīng)營(yíng)目標轉化為每位員工的自覺(jué)行為。
服務(wù)是銀行經(jīng)營(yíng)的載體，是銀行經(jīng)營(yíng)不可惑缺的有機組成部分。銀行經(jīng)營(yíng)必須通過(guò)銀行服務(wù)才能實(shí)現，銀行服務(wù)本質(zhì)上就是銀行經(jīng)營(yíng)。一家銀行的服務(wù)范圍、服務(wù)內容、服務(wù)效率和服務(wù)態(tài)度會(huì )直接影響其所能吸引的客戶(hù)數量和工作效率，因此，提高銀行的服務(wù)水平，直接關(guān)系到銀行經(jīng)營(yíng)的規模質(zhì)量和效率，關(guān)系到銀行的競爭能力，決定了銀行的經(jīng)營(yíng)效益和長(cháng)遠發(fā)展。
銀行服務(wù)的最終目的是維護和加強與顧客之間的長(cháng)期合作關(guān)系，實(shí)現雙贏(yíng)。隨時(shí)隨地以客戶(hù)為中心，調整自身業(yè)務(wù)結構，將服務(wù)從單純經(jīng)營(yíng)金融產(chǎn)品轉移到維護和加深與顧客的聯(lián)系上，但僅僅重視滿(mǎn)足顧客的需要是不夠的，因此還必須研究客戶(hù)需要背后復雜的各種因素，并加以分析找到雙方合作的切入點(diǎn)。所以只有緊緊抓住維護與顧客之間的良好合作關(guān)系，以市場(chǎng)為導向，以高質(zhì)量、多樣化、特色化、個(gè)性化服務(wù)為手段，滿(mǎn)足不同顧客多層次的.需要，這樣才能獲得自身發(fā)展的最大持續動(dòng)力。
二、強化和提高服務(wù)意識，是開(kāi)展優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)的前提
要全面動(dòng)員，深入發(fā)動(dòng)，大造聲勢，宣傳優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)。優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)關(guān)系到企業(yè)形象，因此，要必須做到全面發(fā)動(dòng)，全員參與，把優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)作為一項生命工程來(lái)抓。銀行業(yè)是服務(wù)性行業(yè)，在強化員工隊伍素質(zhì)的同時(shí)，服務(wù)理念、服務(wù)意識也是他們隨時(shí)需要進(jìn)行強化的一項長(cháng)期訓練。對內通過(guò)集中培訓、集中考試、模擬測驗、突擊檢查等形式，督促員工熟練掌握優(yōu)質(zhì)服務(wù)的各項內容；對外通過(guò)報刊、電臺、電視臺等媒介進(jìn)行廣泛宣傳，擴大社會(huì )影響。“走進(jìn)每位客戶(hù)的心靈”是優(yōu)質(zhì)服務(wù)的更高境界，力求滿(mǎn)足客戶(hù)的各種需要就是一切工作的出發(fā)點(diǎn)與落腳點(diǎn)。
完善機制，嚴格考核，公開(kāi)標準，獎罰兌現。不斷完善規章制度，促使服務(wù)行為規范化、制度化。要結合本行實(shí)際，建立嚴格的獎勵和懲罰制度，制訂和完善嚴格的崗位規范、各項業(yè)務(wù)的具體服務(wù)標準和業(yè)務(wù)操作規程，要求全體員工對本職崗位的每項操作規程熟記會(huì )背，并熟練的、規范的加以運用。做到每天從迎來(lái)第一位顧客到送走最后一位顧客，工作的各個(gè)環(huán)節都要做到統一、詳細、明確、標準；使每位員工接待顧客有禮、有節、有度，處理業(yè)務(wù)規范、快速、準確；讓顧客感到和諧、友愛(ài)、溫馨，并產(chǎn)生對銀行的一種歸屬感。
實(shí)施“一把手”工程，搞好優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)。優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)不只是個(gè)單純的服務(wù)問(wèn)題，商業(yè)銀行在市場(chǎng)競爭中靠的是以?xún)?yōu)取勝。優(yōu)質(zhì)服務(wù)是立行興業(yè)增效之根本，因此必須擺在重要位置，要成立以行長(cháng)為組長(cháng)的優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)工作領(lǐng)導小組，各基層支行、營(yíng)業(yè)部也要層層簽訂優(yōu)質(zhì)服務(wù)責任書(shū)，將各項指標量化、細化，責任分解到人，并納入行長(cháng)目標管理體系考核。在每年年初的工作安排中，都把優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)工作作為貫穿全年各項工作的主線(xiàn)，常抓不懈。
三、加強培訓教育、提高業(yè)務(wù)技能、營(yíng)造優(yōu)美服務(wù)環(huán)境是提高優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)的基礎
冰凍三尺，非一日之寒。優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)要從量的積累達到質(zhì)的飛躍，關(guān)鍵是以人為本，通過(guò)對員工的教育培訓和強化管理，達到員工的政治素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)不斷提升，以員工的高素質(zhì)創(chuàng )造出優(yōu)質(zhì)服務(wù)的高水平。從而使每位員工懂得，自身的行為代表著(zhù)本行的社會(huì )形象，沒(méi)有客戶(hù)就沒(méi)有銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。培養良好的職業(yè)道德，在本職崗位上奉獻出一份光和熱，變被動(dòng)為主動(dòng)自覺(jué)維護全行的形象和榮譽(yù)，使優(yōu)質(zhì)服務(wù)上一個(gè)新臺階。
強化規范禮儀培訓，組織員工對禮儀知識、文明用語(yǔ)和舉止儀表等進(jìn)行規范化培訓，實(shí)行集中式、正規化、全方位的強化訓練。同時(shí)加強業(yè)務(wù)技術(shù)培訓與考核，以提高服務(wù)效率。進(jìn)行上崗培訓和崗位練兵，定期進(jìn)行考核及專(zhuān)業(yè)技術(shù)比賽，要求員工業(yè)務(wù)上做到“好、快、準、嚴”，達不到標準不能上崗。通過(guò)嚴格的技能培訓，使員工學(xué)會(huì )業(yè)務(wù)操作的技能，熟練、準確地操作各種業(yè)務(wù)。
以柜面服務(wù)為突破口，通過(guò)對柜臺人員“德、能、勤、績(jì)”的考核，授予相應的星級。實(shí)行“掛星上崗、以崗定酬、星薪掛鉤”，充分調動(dòng)員工的積極性。
積極營(yíng)造優(yōu)美、舒適的服務(wù)環(huán)境。銀行網(wǎng)點(diǎn)密布，方圓幾百平方米就會(huì )分布著(zhù)好幾家銀行網(wǎng)點(diǎn)，人們自然而然的會(huì )把眼光投向那些環(huán)境舒適優(yōu)雅的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。銀行外觀(guān)的亮麗會(huì )帶給顧客一種安全感、舒適感，讓人覺(jué)得銀行有實(shí)力，因此，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要依據規范化服務(wù)標準，對營(yíng)業(yè)室內外進(jìn)行凈化、美化，在外部形象設計上應追求鮮明、統一的風(fēng)格，以起到無(wú)聲的宣傳作用。
四、加大監督的力度和廣度，形成全方位監督體系，是優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)落到實(shí)處的有力保證
優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)工作要做到常抓不懈，不滑坡，不動(dòng)搖，除必須制訂和落實(shí)各項制度外，還必須強化監督檢查機制。優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)永無(wú)止境，重在堅持，貴在落實(shí)。營(yíng)業(yè)場(chǎng)所是銀行的窗口，小小窗口反映出的是銀行的整體面貌和良好信譽(yù)，客戶(hù)在這里究竟得到了怎樣的服務(wù)，只有通過(guò)明查暗訪(fǎng)才能知道真相，因此，明查暗訪(fǎng)是保證優(yōu)質(zhì)服務(wù)不走過(guò)場(chǎng)，不擺花架子的一個(gè)好辦法。要通過(guò)組織行內人員或聘請社會(huì )監督員等多種形式，以普通客戶(hù)的身份，通過(guò)看、聽(tīng)、查、問(wèn)等方式，經(jīng)常對營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)環(huán)境、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)質(zhì)量等進(jìn)行明察暗訪(fǎng)，并廣泛征求客戶(hù)意見(jiàn)和建議，解決服務(wù)工作中存在的問(wèn)題，確保規范化服務(wù)標準落實(shí)到每一個(gè)工作環(huán)節，樹(shù)立銀行優(yōu)質(zhì)、高效、快捷、安全服務(wù)的良好形象。
銀行作為服務(wù)行業(yè)，服務(wù)是立行之本，只有不斷增強服務(wù)意識，轉變服務(wù)觀(guān)念，強化服務(wù)措施，從服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)手段、服務(wù)內容、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)環(huán)境等方面入手，狠抓優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，形成“大服務(wù)”的格局，才能提高優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)的整體水平。
銀行調研報告8
近年來(lái)，隨著(zhù)經(jīng)濟和電子信息技術(shù)的不斷發(fā)展和創(chuàng )新，金融產(chǎn)品的種類(lèi)渠道都發(fā)生了很大變化。生活水平的不斷提高，讓電腦和智能手機等在城鄉都普及開(kāi)來(lái)，電子銀行越來(lái)越滲透到我們的日常生活中，并且已經(jīng)顯示出驚人的發(fā)展勢頭，在給予客戶(hù)更優(yōu)質(zhì)和便捷服務(wù)的同時(shí)，也給商業(yè)銀行帶來(lái)日益顯著(zhù)的效益。縱觀(guān)國內外先進(jìn)同業(yè)發(fā)展狀況，電子銀行已經(jīng)發(fā)展成為現代商業(yè)銀行重要的營(yíng)銷(xiāo)平臺、業(yè)務(wù)創(chuàng )新平臺、交易平臺，大大提升了商業(yè)銀行的核心競爭力。
因此，總行領(lǐng)導高度重視電子銀行的發(fā)展和推廣，并制定了科學(xué)有效的活動(dòng)方案。年初總行召開(kāi)一季度“開(kāi)門(mén)紅”工作會(huì )議后，我們**支行圍繞活動(dòng)方案積極行動(dòng)，統籌規劃，一步一個(gè)腳印穩扎穩打推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)。截止目前，我支行動(dòng)戶(hù)率仍然存在差距，但開(kāi)戶(hù)數交易量等方面已基本完成總行下達的任務(wù)。通過(guò)調研，將一季度電子銀行工作總結報告如下：
一、一季度有效可行的做法
1.確定營(yíng)銷(xiāo)方針和計劃，總攬全局。總行開(kāi)門(mén)紅會(huì )議后，行長(cháng)仔細研究了總行下發(fā)的電子銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)方案，召開(kāi)支行會(huì )議，集體討論有效的營(yíng)銷(xiāo)辦法及以往好的經(jīng)驗，根據總行下達的任務(wù)制定了詳細營(yíng)銷(xiāo)計劃，將任務(wù)細分到每個(gè)月每個(gè)人，從總體上掌握了一季度電子銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)工作全局，使全員能夠按照目標計劃有序進(jìn)行。
2.細分客戶(hù)群，營(yíng)銷(xiāo)適合的電子產(chǎn)品。針對客戶(hù)的需求和特點(diǎn)，我們把客戶(hù)群進(jìn)行細分，實(shí)行差異化營(yíng)銷(xiāo)。如支付寶主要針對年輕客戶(hù)推薦；網(wǎng)上銀行和手機銀行針對有轉賬匯款需求的客戶(hù)進(jìn)行推薦，又根據年齡知識文化水平進(jìn)一步細分為，側重手機銀行和網(wǎng)上銀行兩類(lèi)。
3. 充分發(fā)揮大堂經(jīng)理的作用，注重廳堂營(yíng)銷(xiāo)。在大堂經(jīng)理幫客戶(hù)激活的同時(shí)，也教會(huì )客戶(hù)基本的操作，提高客戶(hù)使用積極性。對于大堂經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)的電子產(chǎn)品，予以標記并給予一定的計酬，這樣有利于提高大堂經(jīng)理的積極性，有效地開(kāi)展廳堂營(yíng)銷(xiāo)。
4.實(shí)施明確的二級考核，帶動(dòng)全員積極性。不按平均分配，實(shí)行多勞多得。
將任務(wù)分解到個(gè)人，制定明確的二級考核辦法，獎懲分明。有壓力才有動(dòng)力，讓全員參與到其中，齊心協(xié)力做好工作。
5.不把營(yíng)銷(xiāo)做成推銷(xiāo)。營(yíng)銷(xiāo)是把好的產(chǎn)品、對客戶(hù)有幫助的產(chǎn)品推薦給需要的`客戶(hù)，有區別地進(jìn)行推薦，中肯地建議客戶(hù)使用我行的電子銀行產(chǎn)品。不搞強行甚至逼迫客戶(hù)開(kāi)通使用，避免對我行形象產(chǎn)生一些不好的影響，也能夠避免產(chǎn)生無(wú)效客戶(hù)。
6．實(shí)時(shí)關(guān)注自助機具余額，及時(shí)加鈔保證正常運行。負責ATM機的人員通過(guò)核心系統實(shí)時(shí)關(guān)注自助機具是否資金充足，保證其正常運行，分流一部分柜臺客戶(hù)，提高效率和離柜率。
二、存在問(wèn)題與不足
1.行號未啟用，營(yíng)銷(xiāo)受到限制。由于我支行是新開(kāi)網(wǎng)點(diǎn)，行號目前還未審批下來(lái)，在我支行辦理的網(wǎng)上銀行手機銀行均無(wú)法進(jìn)行跨行轉賬，POS機也不能使用，導致?tīng)I銷(xiāo)工作受到限制。另外，前期沒(méi)有重視動(dòng)戶(hù)率問(wèn)題，部分辦理網(wǎng)銀手機銀行的客戶(hù)因無(wú)法跨行轉賬而沒(méi)有使用積極性，進(jìn)而導致動(dòng)戶(hù)率下降。
2.宣傳有待進(jìn)一步將強。通過(guò)調查，我發(fā)現仍然有很大一部分客戶(hù)不知曉我行電子銀行跨行轉賬免手續費、我行卡同城跨行ATM取現免手續費等優(yōu)惠，這說(shuō)明我們的宣傳工作還沒(méi)有做好。
3. 電子銀行功能有待進(jìn)一步完善。我行網(wǎng)上銀行暫不支持網(wǎng)上支付，僅僅支持支付寶方式付款，這在很多網(wǎng)上支付過(guò)程中受到限制。并且支付寶付款時(shí)僅需要支付密碼，而不需要短信驗證碼或者動(dòng)態(tài)口令，在柜面辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，已經(jīng)有很多個(gè)客戶(hù)因為考慮到安全問(wèn)題而放棄辦理。
三、二季度計劃改進(jìn)措施
1.針對無(wú)行號問(wèn)題，在辦理之前詢(xún)問(wèn)客戶(hù)有無(wú)跨行匯款需求，提醒客戶(hù)跨行匯款暫時(shí)不能實(shí)現。對于主要用來(lái)跨行匯款的客戶(hù)留下其聯(lián)系方式，等行號批準以后再通知其前來(lái)辦理，并做好解釋工作。避免因行號未啟用問(wèn)題導致客戶(hù)不使用網(wǎng)銀或手機銀行，從而產(chǎn)生不動(dòng)戶(hù)。
2.加大宣傳力度，重點(diǎn)突出優(yōu)惠政策及安全性的介紹和宣傳。派發(fā)宣傳單，印制宣傳折頁(yè)擺在顯眼位置，充分利用廳堂的電視播放宣傳視頻，用突出字體宣
傳我行電子銀行跨行轉賬免手續費、我行卡同城跨行ATM取現免手續費等優(yōu)惠信息，提醒客戶(hù)保護好自己的密碼和動(dòng)態(tài)口令，加強網(wǎng)銀安全性的宣傳和提高安全性的宣傳活動(dòng)。
3. 不忽視售后服務(wù)，目前我行缺乏與客戶(hù)的互動(dòng)以及有效的跟蹤和售后服務(wù)，沒(méi)有高度重視客戶(hù)的需求，客戶(hù)的反饋意見(jiàn)也得不到及時(shí)解決。以后每辦理一筆電子銀行業(yè)務(wù)，將名片或者我行固定電話(huà)留給客戶(hù)，在客戶(hù)遇到問(wèn)題的時(shí)候可以打電話(huà)進(jìn)行咨詢(xún)，在辦理之初就請大堂經(jīng)理教會(huì )客戶(hù)基本的操作知識。
4. 利用網(wǎng)絡(luò )媒體進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)目標受眾主要是網(wǎng)民，這與電子銀行尤其是網(wǎng)上銀行客戶(hù)的定位基本一致。引導推薦客戶(hù)關(guān)注我行微信服務(wù)號與訂閱號，為客戶(hù)提供無(wú)“微”不至的服務(wù)，與客戶(hù)互動(dòng)交流，及時(shí)解決客戶(hù)使用電子銀行所遇到的問(wèn)題。另外可以在楊樹(shù)人家網(wǎng)站、百度泗陽(yáng)吧等網(wǎng)站上增加電子銀行宣傳欄。
5. 進(jìn)一步完善考核機制，提升電子銀行業(yè)務(wù)服務(wù)水平，建立科學(xué)、有效的電子銀行考核體系，有利于促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，轉變經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念。
6．研發(fā)部門(mén)要不斷完善網(wǎng)上銀行功能，使網(wǎng)上支付時(shí)可以跳轉網(wǎng)銀，而不是僅僅支持支付寶付款，這樣既能提高客戶(hù)對安全性的認可度，又可以拓寬網(wǎng)銀支付范圍。
四、二季度活動(dòng)方案建議
1.各支行在轄區選取一個(gè)以上人流量和規模較大的交易市場(chǎng)或繁華商業(yè)街開(kāi)展現場(chǎng)宣傳營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。活動(dòng)現場(chǎng)可以通過(guò)抽獎或者搶答方式宣傳我行電子銀行優(yōu)勢方面及便捷性等。
2.能否對兩年以上沒(méi)有使用且沒(méi)有登錄過(guò)的網(wǎng)銀手機銀行，系統進(jìn)行自動(dòng)銷(xiāo)戶(hù)，減少無(wú)效戶(hù)數。
電子銀行業(yè)務(wù)作為信息社會(huì )下的新型銀行服務(wù)，對商業(yè)銀行的發(fā)展具有非常重要的意義，可以爭取優(yōu)質(zhì)客戶(hù)擴大市場(chǎng)份額提高服務(wù)質(zhì)量分流柜面業(yè)務(wù)降低營(yíng)業(yè)成本增加經(jīng)營(yíng)效益。一季度已經(jīng)結束，我們要認真總結工作中的寶貴經(jīng)驗及存在問(wèn)題，以便有針對性地改進(jìn)，保證二季度及以后我行電子銀行業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展。
銀行調研報告9
一、研究背景
我國目前正處于社會(huì )主義初級階段，為了促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，利率的改革迫在眉睫。20xx年7月20日，我國貸款可以說(shuō)實(shí)現了真正意義上的利率市場(chǎng)化，貸款利率的下限――0.7倍被取消，并且規定利率水平要根據商業(yè)原則和市場(chǎng)供求關(guān)系讓金融機構自主確定。同年央行宣布取消貸款利率的下限標志著(zhù)我國的利率市場(chǎng)化改革只生下最后一步[1]。20xx年3月1日，中國人民銀行下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，將金融機構存款利率浮動(dòng)區間的上限由存款基準利率的1.2倍調整為1.3倍；其他各檔次存貸款基準利率及個(gè)人住房公積金存貸款利率相應調整。利率市場(chǎng)化帶來(lái)的利率上升會(huì )使人們更加喜歡收益率較高的產(chǎn)品，例如現在經(jīng)濟市場(chǎng)中活躍的“余額寶”。余額寶能吸引人們投資的原因是貨幣市場(chǎng)的流動(dòng)性不好[2]。同樣各地方又新增了許多的民營(yíng)銀行，這無(wú)疑是給我國股份制銀行造成了一種壓力。面對國家政策的調整，商業(yè)銀行將面臨更大的挑戰，分析儲戶(hù)的收入與理財支出是什么樣的關(guān)系對我國商業(yè)銀行應對當前變動(dòng)有著(zhù)重要意義。
二、研究方法
（一）調研數據
1、資料來(lái)源
采取調查問(wèn)卷以及從銀行的年度報表。
2、調研內容
（1）調研對象：我國共有大概191家銀行本文選取國內三大國有銀行和一個(gè)股份制銀行，分別為中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、浦發(fā)銀行。四大國有控股今年的營(yíng)業(yè)額占所有銀行營(yíng)業(yè)額的50%以上，浦發(fā)和民生為股份制銀行，選取三個(gè)國有控股銀行是由于中國農行20xx年上市，所以年報難找，數據比較少。選取這四家銀行足以代表中國的銀行體系的走向和動(dòng)態(tài)。
（2）研究方法：向在太原市銀行辦業(yè)務(wù)的儲戶(hù)隨機發(fā)調查問(wèn)卷
3、質(zhì)量控制
（1）本次問(wèn)卷調查共發(fā)放800份問(wèn)卷，回收700份，回收率為87.5%
（2）為確保此次調研活動(dòng)科學(xué)高效開(kāi)展并完成，對調查過(guò)程中出現的問(wèn)題及時(shí)采取措施進(jìn)行解決，并做詳細記錄，不斷的總結經(jīng)驗，改進(jìn)方法。
（二）調研原因
打破傳統觀(guān)念，研究?jì)?hù)年齡和收入對理財產(chǎn)品支出的影響，使商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)轉型上更有針對性，同時(shí)增強了商業(yè)銀行的競爭力。
三、結果及分析：
（一）商業(yè)銀行存貸款狀況分析
本文首先研究銀行的存貸款額與時(shí)間的關(guān)系，因為銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款與發(fā)放貸款。研究時(shí)選取研究對象從上市到20xx年的數據，詳細分析各個(gè)銀行的存貸款變化情況：
總結圖表，可以看出銀行的公司貸款業(yè)務(wù)和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)都在穩定的增長(cháng)，而個(gè)人定期存款和公司定期存款自20xx，20xx年開(kāi)始增長(cháng)緩慢。這是由于20xx-2009年這一段時(shí)間受歐債危機以及美國次債影響，全球范圍內出現金融危機，中國作為市場(chǎng)經(jīng)濟主體也受其波及。而20xx年之后利率市場(chǎng)化在中國的影響明顯體現出來(lái)了。自20xx年之后的個(gè)人存貸款和公司存貸款都開(kāi)始有平穩的上升趨趨勢。從統計分析得出的圖像可以看出自20xx年開(kāi)始不論是公司貸款還是個(gè)人貸款，相比于去年都有較大的增長(cháng)。
（二）個(gè)人收入、年齡與理財支出
1、研究假設
目前，中國的存款利率并沒(méi)有放開(kāi)，受通貨膨脹的影響，人們將錢(qián)存在銀行已經(jīng)成為了最不理想的理財方案了。因為央行每年公布的基準利率遠遠低于通貨膨脹率，人民幣放在銀行只會(huì )貶值，這就迫使人們將注意力集中到了金融業(yè)務(wù)上面。
通過(guò)上述分析，本文作出了假設：
假設1：年齡與理財支出無(wú)關(guān)。
假設2：在一定范圍內，收入與理財支出成對數增長(cháng)但僅限于一定時(shí)期內。
2、研究變量
由于本文需要分析年齡和收入與理財支出的關(guān)系，故應將年齡和收入作為自變量，理財支出作為因變量。
3、模型建立
（1）相關(guān)性檢驗：通過(guò)相關(guān)性檢驗可以看出年齡與理財支出沒(méi)有顯著(zhù)的關(guān)系，但收入與理財支出有明顯的相關(guān)關(guān)系。
（2）去除瑕點(diǎn)
（3）做散點(diǎn)圖：從散點(diǎn)圖中可以看出二者的關(guān)系應該是曲線(xiàn)關(guān)系，故采用曲線(xiàn)估計的方法做出模型。（圖5）
4、曲線(xiàn)回歸分析
從回歸模型中可看出R2為0.782大于0.5，說(shuō)明二者的擬合度為還可以，sig小于0.05說(shuō)明二者有明顯的相關(guān)性。由表格中給出的數據可得到一個(gè)二者的對數函數關(guān)：y=-15.773+9.872lnx。
四、結束語(yǔ)
本文首先從宏觀(guān)的角度分析我國商業(yè)銀行存貸款的總體變化趨勢，從圖中大致可以看出商業(yè)銀行主要收入是賺取公司貸款的利息。但是，隨著(zhù)貸款利率的放開(kāi)，許多民營(yíng)銀行給予了公司貸款更多的優(yōu)惠，故公司貸款的相對增速減少。從20xx-2014年開(kāi)始個(gè)人定期存款增加額幾乎不變甚至減少。本文認為，由于定期存款的利率較低，儲戶(hù)被收益高的理財產(chǎn)品吸引。因此，個(gè)人定期存款增加額幾乎不變，甚至減少。利用spss進(jìn)行回歸分析，重點(diǎn)分析在利率市場(chǎng)化背景下的商業(yè)銀行的儲戶(hù)收入與理財支出的關(guān)系。回歸分析支持的`結論如下：
年平均收入與理財支出有一定的相關(guān)關(guān)系，在一定區間內年平均收入增加，理財支出增加。同時(shí)也支持了假設2的結論，證明二者真的有相關(guān)關(guān)系。年齡與理財支出通過(guò)相關(guān)性檢驗發(fā)現并無(wú)明顯的相關(guān)關(guān)系。通過(guò)結果我們可以知道人們在收入增加并且具有一定積蓄的時(shí)候會(huì )相應的增加自己的理財支出，但是這種關(guān)系在一定時(shí)間內成立。通過(guò)建立模型，我們可以知道儲戶(hù)傾向于在收入增加時(shí)增加理財產(chǎn)品的投資；在收入穩定時(shí)對理財產(chǎn)品的投資不變。
雖然回歸分析可以建立模型，但是也不一定準確。樣本只是在上海、深圳交易所中采用，樣本的選取本身就有一定的局限性，準確性也有待考察。而因素的選取也較單一，理財支出的影響因素絕不只是年平均收入這一個(gè)方面 。但是，可以借助模型大致可以看出在利率市場(chǎng)化的過(guò)程中，人們對收入的分配已經(jīng)由傳統銀行業(yè)務(wù)逐漸向理財業(yè)務(wù)轉變。
通過(guò)從銀行和儲戶(hù)不同視角下分析商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，本文建議商業(yè)銀行可以針對不同需求的客戶(hù)群體設計不同的理財產(chǎn)品并加大金融創(chuàng )新的力度，從顧客的需求出發(fā)，而不是一味的模仿。這樣就可以彌補存款減少帶來(lái)的損失，提高競爭力，更快的適應利率市場(chǎng)化的改革潮流。
銀行調研報告10
活動(dòng)班級：甲8班
實(shí)踐地點(diǎn)：xx銀行xx勝利支行
參與人員：
在20xx年過(guò)去的同時(shí)，20xx年的寒假隨之到來(lái)。我們在將要度過(guò)一個(gè)期盼已久的假期之時(shí)，也應當思考如何使自己的高中生活充實(shí)精彩,如何在象牙塔里學(xué)習的同時(shí)，可以與社會(huì )保持接觸。因此，在這個(gè)假期，我們20xx級甲8班12位同學(xué)來(lái)到xx銀行xx勝利支行開(kāi)展調研活動(dòng)。
一、實(shí)踐調查目的
社會(huì )實(shí)踐調查活動(dòng)是引導我們學(xué)生走出校門(mén)、走向社會(huì )、接觸社會(huì )、了解社會(huì )的良好形式之一。實(shí)踐過(guò)程是開(kāi)拓視野、提高思想覺(jué)悟、促使我們健康成長(cháng)的有效途徑，為將來(lái)走向社會(huì )打下堅實(shí)的基礎。我們班12位學(xué)生，通過(guò)來(lái)到xx銀行xx勝利支行，有助于我們了解更多關(guān)于銀行方面的知識，增加對社會(huì )的認知度。
二、實(shí)踐調查內容
20xx級甲8班共計12人來(lái)到xx銀行xx勝利支行進(jìn)行參觀(guān)，了解了銀行的作用和業(yè)務(wù)等方面的相關(guān)知識，收獲頗豐。
三、實(shí)踐調查行程詳述
20xx年1月30日下午3點(diǎn)，我們一行人12名同學(xué)懷著(zhù)無(wú)比激動(dòng)的心情來(lái)到了xx銀行xx勝利支行，進(jìn)行了近2個(gè)小時(shí)的假期社會(huì )實(shí)踐活動(dòng)。
來(lái)到銀行門(mén)口，就看到了幾個(gè)藍色的大字“xx銀行”，旁邊還有一個(gè)藍色的類(lèi)似古錢(qián)幣的建設銀行標志。
進(jìn)入一樓辦公大廳，我們就有一種特別干凈、整齊、舒服的感覺(jué)。整個(gè)大廳布局大方，裝飾簡(jiǎn)潔明快，柜臺擺布科學(xué)有序，工作人員著(zhù)裝整齊大方，各司其職，整體工作環(huán)境井然有序，溫馨而專(zhuān)業(yè)。在辦公區的.走廊上貼著(zhù)銀行職員平時(shí)活動(dòng)的照片，看著(zhù)這些照片，可以感受到他們平時(shí)的工作及生活狀態(tài)。
銀行的田行長(cháng)為我們做了全程的講解，通過(guò)田行長(cháng)的介紹，我們了解到銀行的作用和業(yè)務(wù)，知道了銀行不僅可以存錢(qián)、取錢(qián)，還有很多的其它業(yè)務(wù)，如基金、托管、信貸還款、信用卡、投資理財業(yè)務(wù)等。小孩過(guò)年的壓歲錢(qián)也可以存在銀行還有利息呢。田行長(cháng)還告訴我們現在建行卡已經(jīng)開(kāi)始升級啦，從普通的磁條卡變成了芯片銀行卡，它帶有一個(gè)芯片，能夠存儲加密數據，防止卡片數據被復制，具H:20xx年之前資料軟件I盤(pán)資料文檔zpzpmmexport1549006250618.jpg有更高的安全性，拿著(zhù)建行卡還可以乘坐公交車(chē)呢。
在一樓營(yíng)業(yè)廳的東側，我們參觀(guān)了智能服務(wù)區，田行長(cháng)興地向我們介紹了今后的金融行業(yè)將要向智能方向發(fā)展，他還叮囑我們要努力學(xué)習，將來(lái)用自己學(xué)到的知識也能為金融行業(yè)貢獻自己的一份力量。
我們又來(lái)到二樓營(yíng)業(yè)大廳，大廳里又好幾個(gè)柜臺辦理業(yè)務(wù)，正在工作的人員面帶微笑、平易近人，服務(wù)中的每個(gè)細節也都折射著(zhù)管理思想的嚴謹。在工作人員的指導下，我們了解了如何使用文明用語(yǔ)、叫號機、自動(dòng)取款機、存取款時(shí)發(fā)生異常該如何處理，在使用自動(dòng)取款機時(shí)，自己的密碼不能隨便泄露，取錢(qián)時(shí)應該站在黃色的一米線(xiàn)外。
在參觀(guān)過(guò)程中，我們深刻地認識到前臺地工作需要特別謹慎、認真，員工的微小疏忽和錯誤都有可能給客戶(hù)帶來(lái)很大的麻煩，甚至給銀行和客戶(hù)帶來(lái)很大的損失，工作人員要謹記不能違規操作，要細心在細心。
兩個(gè)小時(shí)的參觀(guān)活動(dòng)不知不覺(jué)就結束了，同學(xué)們紛紛表示受益匪淺。
四、實(shí)踐調查體會(huì )
這次參觀(guān)學(xué)習不僅豐富了同學(xué)們的假期生活，還切實(shí)讓我們領(lǐng)會(huì )了建行的文化，看到了建行的先進(jìn)性，感受到了建行在激烈的競爭中所具有的強勁的優(yōu)勢。同學(xué)們更加深刻的認識到，一定要努力學(xué)習科學(xué)理論知識，不斷提高個(gè)人素質(zhì)，才能為走向社會(huì )打下堅實(shí)的基礎，才能適應高速發(fā)展的社會(huì )需要，將來(lái)為社會(huì )、為國家貢獻自己的青春和才智。
銀行調研報告11
隨著(zhù)電子商務(wù)的發(fā)展，電子眼行的用戶(hù)數量呈逐年增長(cháng)的趨勢，自興起至今的十年間，國內電子銀行業(yè)當稱(chēng)碩果累累——逐漸完善的渠道、不斷豐富的產(chǎn)品、日趨成熟的安全體系……隨著(zhù)這些硬性的不斷成熟與完善，使用網(wǎng)上銀行的越來(lái)越多。而在廣大的農村，雖然農村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農村電子銀行是什么現狀呢？帶著(zhù)諸多的疑問(wèn)，我對我們起步鎮的100戶(hù)人家進(jìn)行了實(shí)地調查。
一、調查基本情況
從我的調查中可以從一定程度上看出：這個(gè)村中有電腦的家庭已有70％；有手機的人數是89％；手機經(jīng)常上網(wǎng)的占30％；網(wǎng)上支付的人有20％；經(jīng)常上網(wǎng)的人占36％；會(huì )使用電腦的占76％；從對電子銀行的了解程度：不了解67％，了解一點(diǎn)24％，了解9％；而想了解的有67％；排隊等待占33%；在會(huì )上網(wǎng)人群中，年齡在15-25占35％、25-35占38％、35-45占20.00％、45以上占7％；
20xx年，手機銀行推廣年，用戶(hù)簽約的數量仍不斷上升，但使用功能還需要加以改進(jìn)。跨行實(shí)時(shí)轉賬功能是活動(dòng)用戶(hù)使用最多的手機銀行功能，其次是查詢(xún)和繳費功能。而手機銀行活動(dòng)用戶(hù)對當前手機銀行不滿(mǎn)意地方主要是功能少、之后是操作響應慢。
農信社的另一個(gè)產(chǎn)品網(wǎng)銀，它的安全性一直是各界關(guān)注的焦點(diǎn)。20xx年個(gè)人網(wǎng)銀用戶(hù)簽約數明顯比20xx年多了一倍，且使用率也有了大幅度提高；網(wǎng)銀的安全性得到了廣大客戶(hù)的認可，市場(chǎng)對于網(wǎng)銀安全性的信賴(lài)也正穩步提升。個(gè)人網(wǎng)銀活動(dòng)用戶(hù)使用USB數字證書(shū)的位列各種網(wǎng)銀安全認證手段的第一位，其次為手機短信認證、口令卡/刮刮卡，這表明數字證書(shū)已作為一種重要的安全手段被用戶(hù)認可。據調查，未來(lái)個(gè)人網(wǎng)銀新增用戶(hù)是25歲以下、月收入3000元以下的學(xué)生和公司職員為主的人群，他們將更加重視網(wǎng)銀本身的優(yōu)勢。
企業(yè)網(wǎng)銀的使用已得到進(jìn)一步發(fā)展。由于企業(yè)網(wǎng)銀的強大轉賬功能，使企業(yè)節省了柜面等待辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間，省去了繁瑣的手續，避免大額現金領(lǐng)取，因而企業(yè)網(wǎng)銀也得到了推廣使用。
二、影響電子銀行發(fā)展的因素：
（一）電腦的普及率。根據我們的調查，在有電腦的家庭用戶(hù)中，85％開(kāi)設有網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)。所以，電腦的普及率是影響農村電子銀行發(fā)展的一個(gè)主要因素。
（二）文化水平的高低。農村電子銀行集中在35歲以下年輕人用戶(hù)占73％。一個(gè)主要原因就是他們的文化水平在農村是比較高的。他們樂(lè )于接受新的事務(wù)。
（三）農村物流的發(fā)展水平。現在農村的物流還處于空白階段，就是在離城市比較近的農村物流也是剛處于起步階段，農民在網(wǎng)上購物后，往往還必須親自得到城市去取，而要送貨，還必須額外支付一定得費用，這給村民帶來(lái)了極大的不便。所以，農村物流發(fā)展也成為一個(gè)阻礙電子銀行在農村發(fā)展的重要原因。
（四）網(wǎng)上銀行使用安全問(wèn)題。在網(wǎng)上銀行顯示了其巨大的發(fā)展潛力和空間的同時(shí)，安全問(wèn)題日益受到關(guān)注。無(wú)論對企業(yè)網(wǎng)銀用戶(hù)還是個(gè)人用戶(hù)（包含活動(dòng)用戶(hù)和潛在用戶(hù)）而言，網(wǎng)銀的安全性能仍然是他們選擇網(wǎng)銀時(shí)最看重的因素。與此同時(shí)，網(wǎng)銀用戶(hù)的安全意識也在迅速提升，數字證書(shū)作為成熟、有效的安全保障手段而被更多用戶(hù)所認可。
三、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中普遍存在的問(wèn)題
（一）思想認識不到位，管理工作薄弱
從經(jīng)營(yíng)運作層面上看，電子銀行是一項系統工程，其業(yè)務(wù)分散在多個(gè)部門(mén)之中，如科技、銀行卡、會(huì )計、個(gè)人業(yè)務(wù)、機構業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)等，由于缺乏一個(gè)專(zhuān)門(mén)的部門(mén)對其進(jìn)行統一的規劃和指導，造成電子銀行在業(yè)務(wù)拓展和管理控制上各自為政，管理職能分散的局面，部門(mén)之間的"合力"無(wú)法形成。在立項、開(kāi)發(fā)、管理和風(fēng)險控制等方面缺乏一套完整、系統的制度和方法，不能適應電子銀行發(fā)展的需要。
（二）營(yíng)銷(xiāo)機制不健全，客戶(hù)結構不理想
從客戶(hù)結構上看，高低端客戶(hù)比例明顯失衡，客戶(hù)資源不容樂(lè )觀(guān)，客戶(hù)結構有待調整。面對電子銀行低端客戶(hù)占比較大的現實(shí)，一些銀行的電子銀行市場(chǎng)細分不足，客戶(hù)結構調整不力，存在畏難情緒。
（三）宣傳力度不夠，市場(chǎng)認知度不高
一些銀行對電子銀行產(chǎn)品的宣傳攻勢不大，宣傳方式不夠豐富，宣傳投入乏力，立體營(yíng)銷(xiāo)格局尚未形成，因而市場(chǎng)認知度較低，客戶(hù)"認購"熱情不高。事實(shí)上，經(jīng)過(guò)近兩年的技術(shù)改造，各行的電子銀行建設都得到了加強，但由于缺乏深入人心的宣傳推動(dòng)，有些銀行的電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢，未形成品牌效應。
四、加快電子銀行發(fā)展的建議
（一）創(chuàng )新管理模式，提升經(jīng)營(yíng)層次
針對電子銀行管理分散、效率不高等問(wèn)題，當務(wù)之急是在經(jīng)營(yíng)運作層面上對現有電子銀行管理部門(mén)進(jìn)行整合與再造，構建專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的組織體系。同時(shí)，不斷完善管理制度、辦法及相關(guān)措施，加強部門(mén)聯(lián)動(dòng)和橫向協(xié)作，通過(guò)傳統銀行產(chǎn)品和電子銀行產(chǎn)品的捆綁銷(xiāo)售，為客戶(hù)提供個(gè)性化、一體化的'解決方案，提升整體服務(wù)品質(zhì)。
（二）強化品牌意識，健全營(yíng)銷(xiāo)機制
目前，各行電子銀行低端客戶(hù)占比較為突出，面對這樣的市場(chǎng)和客戶(hù)群體，要采取效益領(lǐng)先和差異化相結合的發(fā)展戰略，科學(xué)細分市場(chǎng)，鎖定目標客戶(hù)群，精心打造電子銀行精品服務(wù)和特色服務(wù)，利用產(chǎn)品技術(shù)優(yōu)勢和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，優(yōu)化客戶(hù)結構，形成核心群體，以點(diǎn)帶面推動(dòng)電子銀行全面發(fā)展。
（三）優(yōu)化產(chǎn)品結構，整合服務(wù)功能
進(jìn)一步加大電子銀行產(chǎn)品和功能的整合力度，將現金管理平臺、企業(yè)在線(xiàn)銀行等功能整合到現有電子銀行中來(lái)，構建全行統一的在線(xiàn)服務(wù)系統，開(kāi)發(fā)和推廣網(wǎng)上銀行地方特色平臺，把電子銀行做大、做強。以市場(chǎng)需求為導向，刪繁就簡(jiǎn)，著(zhù)力打造拳頭產(chǎn)品，形成核心競爭力。
（四）健全服務(wù)體系，提高服務(wù)質(zhì)量
以客戶(hù)分類(lèi)為基礎，開(kāi)展電子銀行個(gè)性化服務(wù)。做到售前有推介、售中有輔導、售后有回訪(fǎng)，提高客戶(hù)響應速度。
（五）強化部門(mén)職責，再造業(yè)務(wù)輝煌
在管理層面，要落實(shí)科技、銀行卡、機構業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、會(huì )計等部門(mén)職責，制定科學(xué)、合理的配套考核辦法。在經(jīng)營(yíng)層面，要建立全行營(yíng)銷(xiāo)、全面營(yíng)銷(xiāo)和全方位營(yíng)銷(xiāo)模式，把電子銀行營(yíng)銷(xiāo)落實(shí)到每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，并與傳統業(yè)務(wù)捆綁在一起，落實(shí)到客戶(hù)經(jīng)理的營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)中。
（六）加大宣傳力度。銀行可充分利用內部員工使用網(wǎng)上銀行的體會(huì )，利用同學(xué)、親戚等多種社會(huì )關(guān)系，宣傳使用網(wǎng)上銀行的各種好處。如匯款方便，繳費輕松、理財實(shí)用、購物方便等多種網(wǎng)銀功能，拓展農村客戶(hù)。
（七）充分重視學(xué)生群體，培養其用網(wǎng)銀的習慣，進(jìn)而帶動(dòng)周?chē)八诩彝ナ褂镁W(wǎng)銀的頻次。
（八）在縣城銀行網(wǎng)點(diǎn)利用網(wǎng)銀體驗機等，充分發(fā)揮銀行大堂經(jīng)理的作用，使人們充分體驗使用網(wǎng)銀的便捷，免除在銀行排隊辦理業(yè)務(wù)的不便。
電子銀行作為銀行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的新型分銷(xiāo)方式和渠道，已成為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重要組成部分，并成為展示銀行經(jīng)營(yíng)形象和競爭實(shí)力的重要窗口。近年來(lái)，各行的電子銀行業(yè)務(wù)均得到加強，市場(chǎng)基礎和發(fā)展格局基本形成，對產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的推動(dòng)力和牽引力不斷增強。電子銀行在當今社會(huì )的發(fā)展趨勢已愈演愈烈，隨即將取而代之，讓我們恭候那一天。
銀行調研報告12
一、調研目的：
1）、了解實(shí)踐單位基本情況和機構設置，人員配備等。
2）、學(xué)習銀行的基本業(yè)務(wù)流程，主要包括以下方面：銀行的儲蓄業(yè)務(wù)，如活期存款、整存整取、定活兩便等；銀行的對公業(yè)務(wù)，如受理現金支票，簽發(fā)銀行匯票等；銀行的信用卡業(yè)務(wù)，如貸記卡的開(kāi)戶(hù)、銷(xiāo)戶(hù)、現金存取等；聯(lián)行業(yè)務(wù)；貸款放款業(yè)務(wù)等。
3）、了解銀行會(huì )計核算方法，科目設置與賬戶(hù)設置，記賬方法的確定等。區別與比較銀行會(huì )計科目賬戶(hù)與企業(yè)的異同。
4）、總結實(shí)踐經(jīng)過(guò)，并填寫(xiě)實(shí)踐鑒定表，寫(xiě)實(shí)踐報告。
二、實(shí)踐內容：
1）、實(shí)踐工作內容及規范：
此次實(shí)踐的崗位是個(gè)人貸款中心的信貸人員，直接與前來(lái)貸款的客戶(hù)面對面。概括起來(lái)，工作流程及注意事項如下：
1、信貸人員與客戶(hù)面簽：對借款人的個(gè)人信息、資產(chǎn)狀況等進(jìn)行初步調查，審查確保貸款相應的申請、擔保資料真實(shí)齊全后制作成文件。
2、將備齊的資料連同信貸人員的調查報告等初步資料上報到支行風(fēng)險管理部門(mén)，由風(fēng)險管理部門(mén)逐級上報進(jìn)行審查審批。
3、抵押登記：獲得批準的貸款申請即可通知申請人前來(lái)個(gè)貸中心領(lǐng)取抵押登記資料（抵押申請、貸款合同，政府貼息的貸款還應附上一份政府審批表）前往所在區行政服務(wù)中心辦理抵押登記。
4、放款：借款人交回《抵押證書(shū)》和抵押財產(chǎn)所有權證書(shū)后即可簽訂《貸款合同》和借據，獲得所貸資金。
5、補錄及貸后管理：資料完善和保存，對借款人的貸后信用、擔保情況進(jìn)行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。
3）、調研分析：
銀行通過(guò)承擔信用風(fēng)險來(lái)獲取利潤，對于90%以上的收入來(lái)自于存貸利差的國內銀行來(lái)說(shuō)，信用風(fēng)險是它們面臨的最主要的風(fēng)險之一。信用風(fēng)險是指獲得銀行信用支持的債務(wù)人不能如期償還貸款本息從而帶來(lái)?yè)p失的可能性，巴塞爾銀行監管委員會(huì )將其定義為“交易對手無(wú)法履約的風(fēng)險”。造成信用風(fēng)險的原因主要有兩點(diǎn)：一是借款人主觀(guān)上故意不償還貸款，造成惡意拖欠；二是借款人主觀(guān)愿望良好，但客觀(guān)上無(wú)能力歸還貸款。
對此，信貸人員在接收貸款申請時(shí)，一方面應嚴格審查貸款申請人的信用狀況，如果發(fā)現有不良信用記錄，應進(jìn)一步調查造成不良信用記錄的原因，審批時(shí)應進(jìn)行較為嚴格的限制。另一方面，對通過(guò)信用審核，或信用狀況良好、主觀(guān)還款愿望強烈的借款申請人，應重點(diǎn)審查其資產(chǎn)和收入狀況的真實(shí)性，審慎評估抵押擔保資產(chǎn)的'價(jià)值，必要時(shí)應進(jìn)行現場(chǎng)調查。
銀行的貸款管理工作是銀行縮小風(fēng)險以提升業(yè)務(wù)質(zhì)量、提高銀行盈利能力的重中之重。銀行通過(guò)制定一系列標準的工作規范流程、加強工作人員的職業(yè)道德和職業(yè)素養培訓來(lái)縮小信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險敞口。個(gè)貸中心的信貸人員更應克盡職守，秉承“認真、嚴謹”的工作態(tài)度，明、快、實(shí)、嚴地完成工作。其次，在銀行業(yè)競爭日益激烈的今天，銀行工作人員的服務(wù)質(zhì)量同樣重要。尤其個(gè)貸中心的信貸人員工作在前線(xiàn)，直接與客戶(hù)打交道，這要求信貸人員不僅專(zhuān)業(yè)、高效，更要耐心、貼心。
銀行調研報告13
內部控制是金融機構的一種自律行為。是金融機構為完成既定的工作目標和防范化解風(fēng)險，對內部各職能部門(mén)及其工作人員從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險控制、制度管理和相互制約的方法、措施和程序的總稱(chēng)。近年來(lái)，隨著(zhù)金融體制改革的不斷深化，銀行業(yè)內控制度不斷完善，不僅有效地遏制了不良信貸資產(chǎn)的增長(cháng)勢頭，同時(shí)也促進(jìn)了內部經(jīng)營(yíng)管理水平和經(jīng)濟效益的提高。但由于多種原因，個(gè)別行還暴露出一些經(jīng)濟案件。如20__年11月17日某旗農行發(fā)現一起案件，案件發(fā)生在基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，嫌疑人是營(yíng)業(yè)室綜合柜員，在任職期間存在挪用開(kāi)戶(hù)單位存款嫌疑。涉案金額200余萬(wàn)元，其中：據初步核實(shí)已定性挪用金額78.3萬(wàn)元，嫌疑人交待的其它涉案金額正在進(jìn)一步核實(shí)中，這起金融案件是內盜。20__年11月16日上午10點(diǎn)，某開(kāi)戶(hù)單位要求上劃錫盟某局200萬(wàn)元資金。支行營(yíng)業(yè)室柜員受理后發(fā)現該開(kāi)戶(hù)單位帳戶(hù)只有178萬(wàn)元余額，不夠上劃金額。該行迅速組成工作組到該開(kāi)戶(hù)單位進(jìn)行帳務(wù)核實(shí)，發(fā)現該企業(yè)賬面實(shí)際應有余額257萬(wàn)元。經(jīng)核查涉案嫌疑人于20__年4月至20__年5月采取不入賬的手段分多次挪用現金合計78.3萬(wàn)元。被挪用的資金被嫌疑人分三次到某市交給其丈夫56萬(wàn)元，其余以銀行卡多次匯入其丈夫卡中。目前該案件正在進(jìn)一步審理中。
案件的啟示：這起案件作案過(guò)程持續時(shí)間長(cháng)，初步調查竟長(cháng)達3年之久。犯罪分子之所以敢在內控制度逐步完善的今天頂風(fēng)作案，充分暴露出有關(guān)銀行業(yè)金融機構內控薄弱，可見(jiàn)，邊牧旗縣加強銀行業(yè)內控風(fēng)險防范刻不容緩。
加強銀行業(yè)內控的對策建議
一是切實(shí)整章建制，規范和完善內控制度。邊牧旗縣銀行業(yè)應按照有關(guān)金融法律法規和《金融機構內部控制指導原則》的要求，實(shí)行一把手負責制，對本單位的各項內部管理制度和業(yè)務(wù)規章、機構和崗位設置、決策與管理系統以及議事規程、民主決策程序等方面進(jìn)行一次認真檢查清理，找出問(wèn)題和差距，加以嚴格規范，該建立的建立，該補充的補充，該廢止的廢止，該調整的`調整。要結合自己的特點(diǎn)，制定本單位清理措施、步驟和具體時(shí)間，以保證清理工作的成效。在全面清理現行管理制度和業(yè)務(wù)規章的基礎上，結合本單位、本部門(mén)實(shí)際，借鑒內控建設卓有成效的經(jīng)驗，切實(shí)建立一套責權分明、平衡制約、規章健全、運作有序的內部控制機制，把經(jīng)營(yíng)風(fēng)險和大案要案的發(fā)生，達到從制度上、源頭上防范金融風(fēng)險的安全經(jīng)營(yíng)目標，最大限度地減少不必要損失。
二是建立計算機風(fēng)險管理制度，加快內控方面的電子化建設，使其能夠適應業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。要對計算機系統管理、計算機操作和數據保管三個(gè)不相容職務(wù)實(shí)行分離，嚴防內部犯罪。對業(yè)務(wù)數據的輸入、輸出制定具體的操作規程和崗位責任制，建立一套先進(jìn)的內部控制信息系統。制定計算機操作環(huán)境安全防護措施，確保系統的可靠、穩定、安全運行。
三是以人為本，加強干部職工的素質(zhì)教育。預防案件的發(fā)生，做好員工的思想工作是關(guān)鍵。因此，邊牧旗縣銀行業(yè)要持之以恒抓教育，培養政治強人，筑牢思想防線(xiàn)，讓員工不想踏雷區。要經(jīng)常性的開(kāi)展以黨的基本路線(xiàn)、理想觀(guān)念、市場(chǎng)經(jīng)濟理論、金融專(zhuān)業(yè)知識為主要內容的教育，幫助員工樹(shù)立正確而崇高的人生觀(guān)、價(jià)值觀(guān)和世界觀(guān)。要經(jīng)常性地開(kāi)展法律和業(yè)務(wù)培訓，把法律法規和各項規章制度作為組織學(xué)習的主要內容進(jìn)行教育；要經(jīng)常性地對員工開(kāi)展革命傳統、職業(yè)道德教育，增強他們的政治意識。抓教育強素質(zhì)，不斷提高干部職工的思想政治素質(zhì)和道德法紀觀(guān)念，為有效預防違法違紀案件的發(fā)生奠定良好的人員素質(zhì)基礎。
銀行調研報告14
財務(wù)管理和風(fēng)險問(wèn)題是一個(gè)古老而又新鮮的話(huà)題，任何一個(gè)自主經(jīng)營(yíng)自負盈虧的企業(yè)都會(huì )有，然而，大部分中國企業(yè)在財務(wù)管理方面卻是非常馬虎、簡(jiǎn)單的，同時(shí)無(wú)足夠的風(fēng)險防范意識、措施。原因復雜不一而論，無(wú)論企業(yè)基于何種目的，有幾套賬。有一個(gè)真理必須肯定的：對于管理來(lái)講：您必須建立一套完整、真實(shí)、科學(xué)的財務(wù)核算和管控體系，同時(shí)建立起配套的財務(wù)風(fēng)險防范機制、措施。因為她是您降低費用成本提高經(jīng)濟效益的基礎、是您業(yè)務(wù)發(fā)展的支持、是您進(jìn)行經(jīng)營(yíng)分析與決策的`依據·是您減少投資失誤、浪費、損失的保障。沒(méi)有一套真實(shí)完整科學(xué)的財務(wù)管理體系可以說(shuō)就不可能有公司的效益與發(fā)展。
銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊行業(yè)，需要對其投入產(chǎn)出及其所形成的關(guān)系進(jìn)行管理，降低財務(wù)風(fēng)險和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。盡管銀行籌集的資金并不愈多愈好的觀(guān)點(diǎn)在西方銀行已成為共識，但是在我國的國有商業(yè)銀行中還存在認識上的誤區，“存款立行”的觀(guān)念已深入人心，因此，這就要求銀行能夠根據宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境的變化來(lái)制定相應的籌資和投資策略，并力求將風(fēng)險降至最低。本文試從風(fēng)險防范的角度來(lái)談?wù)勜攧?wù)管理的作用。
當前商業(yè)銀行財務(wù)管理中的風(fēng)險，對于國內商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，是一個(gè)亟待加強的新領(lǐng)域，但在國外的商業(yè)銀行財務(wù)管理中卻始終將其作為重要的防范內容。從這幾年銀行業(yè)的發(fā)展來(lái)看，在銀行這個(gè)高風(fēng)險的行業(yè)里，財務(wù)管理工作也應對銀行經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險給予特別的關(guān)注。從我國實(shí)際情況看，商業(yè)銀行風(fēng)險的表現形式很多，如由于歷史原因造成的銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，“一逾二呆”貸款比重過(guò)高所引起的信用風(fēng)險；由于銀行資本金嚴重不足，經(jīng)營(yíng)利潤下降導致的財務(wù)風(fēng)險；由于市場(chǎng)不規范，秩序混亂以及不平等的競爭造成的市場(chǎng)風(fēng)險；由于地方政府行為被迫發(fā)放的“戴帽貸款”形成的資產(chǎn)風(fēng)險等；此外，傳統存款業(yè)務(wù)正被其他非銀行金融機構及其他外資銀行搶走，從而不得不加大成本努力拉住投資者，這也為銀行籌集資金加大了風(fēng)險隱患。
銀行一味追求效益和競爭地位，不可避免地會(huì )帶來(lái)相當程度的風(fēng)險，要避免這些風(fēng)險，從財務(wù)管理的角度出發(fā)，就是要建立以資金成本為中心的籌集資金策略，以財務(wù)管理為中心的信貸管理，以信貸管理為中心的經(jīng)營(yíng)管理，將財務(wù)部門(mén)的作用發(fā)揮出來(lái)，建立有效的財務(wù)監管機制。
銀行調研報告15
當前情況下，經(jīng)濟金融市場(chǎng)化的不斷深入，銀行業(yè)全面開(kāi)放、銀行改制上市完成，使商業(yè)銀行走到了一個(gè)新的發(fā)展關(guān)口。而良好的經(jīng)營(yíng)管理體制是銀行高效運作的基本前提，傳統的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理體制的主流模式是以地區為中心，以分行為主導的總、分、支三級架構。而隨著(zhù)市場(chǎng)的發(fā)展，客戶(hù)需求的變化，商業(yè)銀行的管理體制必須不斷調整，以更好地適應客戶(hù)需要，更節省經(jīng)營(yíng)成本，有效率地組織銀行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。
一、傳統經(jīng)營(yíng)管理模式難以達到資源優(yōu)化配置的結果
目前國內銀行還以總、分、支三級行管理模式為主，這樣的模式在效率、管理、激勵機制、營(yíng)銷(xiāo)力度方面確實(shí)還跟市場(chǎng)有很多不適應的地方。長(cháng)遠看，這種組織架構模式難以從全行角度優(yōu)化資源配置，銀行經(jīng)營(yíng)管理層與市場(chǎng)相距較遠，分支行單打獨斗難以適應客戶(hù)與產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的需要，不利于理順業(yè)務(wù)線(xiàn)與風(fēng)險線(xiàn)的關(guān)系，影響了銀行業(yè)務(wù)水平的提升和內部管理效率的提高。國內銀行必須不斷推進(jìn)體制改革，提高體制運行效率。改革的總方向就是建立以客戶(hù)為中心，以市場(chǎng)為導向的高效、流暢的運行體制。但也必須考慮國情和銀行自身情況，保持業(yè)務(wù)的穩步發(fā)展，在發(fā)展中解決體制問(wèn)題。
二、經(jīng)營(yíng)管理體制采取的是漸進(jìn)式的路徑
采用漸進(jìn)式的路徑，一是由于現有的體制還有一定的生命力，與現有行政體制較為吻合，分行積極性較高；二是由于管理體制改革涉及面大，是對利益格局的重新分配，需要穩妥進(jìn)行，避免管理體制調整出現過(guò)大的震蕩。因此，股份制銀行的管理體制仍然以分行現有體制為主，但改革是方向，按照改革思路，總行進(jìn)一步發(fā)揮全行管理中心、決策中心和風(fēng)險控制中心的職能，并通過(guò)調整內部設置與功能，逐漸提高主線(xiàn)業(yè)務(wù)部門(mén)的市場(chǎng)反應能力和管理效率，加強業(yè)務(wù)主線(xiàn)對全行業(yè)務(wù)發(fā)展的組織協(xié)調和指導作用。同時(shí)，總行完善相應的制度和機制，在不完全具備事業(yè)部改革的條件下，強化后臺管理的支持功能，在會(huì )計管理方面，后督中心、帳務(wù)中心等都要逐步集中到分行，建立起相應的考核評價(jià)機制。并根據專(zhuān)項業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，在投資銀行、私人銀行、信用卡等部門(mén)采用事業(yè)部制的模式。
盡管總分行組織架構基本保持不變，但在分行層面，我們積極主動(dòng)地推進(jìn)了有關(guān)改革，主要以加大分行集中管理職能，逐漸簡(jiǎn)化支行管理功能，強化營(yíng)銷(xiāo)功能為標志。分行更多地突出實(shí)施管理、制定策略和統一協(xié)調等功能，探索了分行層面上公司業(yè)務(wù)的事業(yè)部制改革，嘗試組建專(zhuān)業(yè)化的零售業(yè)務(wù)支行。在公司銀行和零售銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)上，也要借助總行業(yè)務(wù)主線(xiàn)管理的縱向聯(lián)動(dòng)。
三、經(jīng)營(yíng)管理中配以不斷強化優(yōu)勝劣汰的激勵機制
應對空前激烈的市場(chǎng)競爭，中小股份制商業(yè)銀行必須建立一整套完善的激勵機制，激發(fā)廣大員工的士氣，開(kāi)發(fā)員工潛能，提高工作效率，為銀行創(chuàng )造最佳經(jīng)濟效益。有效的激勵機制必須靠完善的制度來(lái)規范和引導。通過(guò)一整套清晰的規章制度、政策和工作流程等制度性措施促使各級員工薪酬與工作績(jì)效掛鉤，激勵員工的工作動(dòng)機，獎勵優(yōu)秀的工作業(yè)績(jì)，這是激勵機制的核心和基礎。
激勵機制要能有效地貫徹在經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)層面上。在分行管理方面，利用等級行差異管理的手段，激勵分行之間比學(xué)趕超，在分行中形成追求業(yè)績(jì)、創(chuàng )造業(yè)績(jì)，以業(yè)績(jì)論英雄的強烈工作氛圍。在對干部管理方面，完善各級領(lǐng)導班子的考評制度、干部的公開(kāi)評議制度和選拔制度，明確了干部的任用標準，增強了干部管理的透明度，激發(fā)了干部隊伍的工作熱情。在員工層面，獎優(yōu)罰劣，增強員工的緊迫感、危機感和責任感，將員工的職業(yè)規劃同激勵機制緊密結合起來(lái)，拓寬員工的職業(yè)發(fā)展通道。
激勵機制不僅要靠完善的制度來(lái)執行，還要靠良好的企業(yè)文化來(lái)做有益的補充。企業(yè)文化的激勵作用在于通過(guò)道德、榮譽(yù)、信念、價(jià)值觀(guān)念認同等文化性層面來(lái)激勵員工。盡可能與制度性激勵措施相協(xié)調和一致，甚至向制度性激勵轉化，以提高企業(yè)文化的制度化和規范化程度。構筑包括創(chuàng )新文化、業(yè)績(jì)文化、團隊文化、風(fēng)險文化、制度文化、服務(wù)文化、營(yíng)銷(xiāo)文化、品牌文化等在內的企業(yè)文化體系，使企業(yè)文化承載起增進(jìn)經(jīng)營(yíng)績(jì)效、強化經(jīng)營(yíng)管理的作用。著(zhù)眼于尊重人、激發(fā)人的工作熱情，在經(jīng)營(yíng)理念中滲透人本主義和人文關(guān)懷精神，逐步形成一種員工職業(yè)生涯得到提升、工作激情得到有效釋放、人生價(jià)值得到充分實(shí)現的文化氛圍，把員工個(gè)人價(jià)值的實(shí)現與銀行價(jià)值的最大化完美結合。
作為份制商業(yè)銀行，面對殘酷的市場(chǎng)競爭，壓力無(wú)時(shí)無(wú)刻不在我們身邊，任何抱怨和逃避都無(wú)濟于事。只有激發(fā)隊伍*于追求成績(jì)和成功，才能保證不斷發(fā)展。而激勵機制的建設和運用正是打造這一隊伍的最有效手段和方法，是把競爭的壓力變成動(dòng)力的橋梁。
四，管理者要堅持正確地認識自己、認識市場(chǎng)、認識同業(yè)
在銀行的日常經(jīng)營(yíng)管理中必須堅持保持冷靜的頭腦，樹(shù)立一種意識，即正確認識自己、認識市場(chǎng)、認識同業(yè)。端正熟悉，把組織員工參與*款民主治理、民主決策、民主監督作為農村信用社提高經(jīng)營(yíng)治理水平、防控風(fēng)險的重要途徑來(lái)抓。
一家銀行要想在市場(chǎng)中站穩腳跟，要對自己具備的條件有充分的認識。準確看到自身的在市場(chǎng)中的競爭優(yōu)勢，不斷地鞏固和提高，樹(shù)立穩步健康發(fā)展的信心。看到銀行發(fā)展取得的成績(jì)，才能凝聚全行動(dòng)力。也要看到自身的不足，在業(yè)務(wù)發(fā)展不到位的地方。客觀(guān)準確地認識自身，才能不斷地進(jìn)步，在市場(chǎng)中立于不敗之地，找準自己的戰略發(fā)展方向，特別是要促進(jìn)公司、零售銀行業(yè)務(wù)的協(xié)調發(fā)展，尋找的新的發(fā)展策略，做到后來(lái)居上，確立起后發(fā)優(yōu)勢。
認識市場(chǎng)，要客觀(guān)地看待市場(chǎng)，分析市場(chǎng)，準確地把握市場(chǎng)需求的變化。資本市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)的脫媒效應，無(wú)論是對公司銀行業(yè)務(wù)，還是對個(gè)人銀行業(yè)務(wù)都帶來(lái)強勁的沖擊。在公司銀行方面，需要銀行提供量身定做的金融服務(wù)方案，在包括企業(yè)兼并收購、資產(chǎn)債務(wù)重組、外匯交易、過(guò)橋*款、投資銀行等金融需求方面跟進(jìn)服務(wù)，滿(mǎn)足企業(yè)多元化的金融需求。在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面，抓住居民資產(chǎn)理財的機遇，開(kāi)發(fā)多樣性的理財產(chǎn)品，搭建強大的電子網(wǎng)絡(luò )交易平臺，賺取中間收入。緊緊跟隨市場(chǎng)變化，避免在激烈的競爭中被邊緣化。
堅持正確地認識同業(yè)，同業(yè)既是競爭對手，但又是市場(chǎng)中共同伙伴，尊重競爭對手，善于學(xué)習競爭對手，理性地開(kāi)展競爭，不走粗放管理、低質(zhì)、低效地惡性競爭的道路，只能通過(guò)深化和提升我們的管理水平，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新，采用差異化的發(fā)展策略，在更高層次進(jìn)行理性競爭，才是競爭共贏(yíng)之道。
現在，國內中小股份制銀行大多完成股改上市工作，資本充足率大大提高，公司治理架構得到健全，具備了現代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)雛形，初步實(shí)現了“形似”，而按照國際銀行業(yè)的.經(jīng)營(yíng)規律，結合中國國情，不斷推動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)管理的國際化，并最終達到與國際先進(jìn)銀行的“神似”，則是當代銀行經(jīng)營(yíng)管理者的長(cháng)期任務(wù)。只要中小股份制商業(yè)銀行銳意進(jìn)取，不斷探索實(shí)踐，終將會(huì )使國內銀行在國際競爭的舞臺上大放異彩，實(shí)現新的騰飛。
五、轉變服務(wù)觀(guān)念，提升競爭意識，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理全面升級
首先提升服務(wù)層次，豐富服務(wù)內涵。服務(wù)是永恒的主題。要提升服務(wù)層次，要豐富服務(wù)內涵。對客戶(hù)我們必須用“心”服務(wù)，做到誠心、熱心、細心、耐心。要大力提倡“溫馨服務(wù)”，建立制度，熟悉掌握客戶(hù)信息，把顧客看作是自已的親戚朋友，看作是自已的家人，把自已的工作變成傳遞溫馨的窗口，樹(shù)立支行的良好形象。
其次正視薄弱環(huán)節,迎難而上.針對經(jīng)營(yíng)管理基礎脆弱、激勵約束機制不強、思想作風(fēng)不硬的現狀，要把發(fā)展作為主題，并將業(yè)務(wù)發(fā)展的內涵和方式作為重要內容提出，全面確定了營(yíng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)指標，并將指標目標化，明確發(fā)展思想和經(jīng)營(yíng)目標經(jīng)營(yíng)運作方略，在公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)的運作措施方面下功夫。要重點(diǎn)抓經(jīng)營(yíng)帶管理，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)工作快速發(fā)展；下抓管理促經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)管理工作上臺階。在管理上除認真的落實(shí)分行的管理措施外，結合營(yíng)業(yè)的情況，認真抓好責任、計劃、考核、費用、五級分類(lèi)、人力資源等10項管理工作，同時(shí)注重制度創(chuàng )新，以制度促經(jīng)營(yíng)。
最后要積極創(chuàng )建企業(yè)文化，營(yíng)造健康向上、奮發(fā)有為的文化氛圍，為客戶(hù)打造品牌服務(wù)。要讓營(yíng)業(yè)部每一位員工樹(shù)立“爭一流經(jīng)營(yíng)，創(chuàng )精品銀行”的理念，以實(shí)際行動(dòng)落實(shí)的精神.以高昂的熱情，忘我的精神投身到日后的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中去，要以知恥后勇、開(kāi)拓創(chuàng )新、努力進(jìn)取，忘我工作的奮發(fā)精神，讓銀行以全新的姿態(tài)展示在客戶(hù)的面前。
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