關(guān)于個人理財(cái)?shù)恼撐?/title> <meta name="keywords" content="個人理財(cái)?shù)恼撐?> <meta name="description" content="理財(cái)，是當(dāng)今社會發(fā)展的重要趨勢，學(xué)會理財(cái)，也即懂得怎么更好的處理自己的資金，下面是關(guān)于個人理財(cái)?shù)恼撐模黄饋砜纯窗桑?關(guān)于個人理財(cái)?shù)恼撐?一、網(wǎng)上借貸業(yè)務(wù) P2P網(wǎng)貸是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行資金借貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺"> <link rel="canonical" href="http://www.lktongtai.com/"/> <meta http-equiv="Cache-Control" content="no-transform" /> <meta http-equiv="Cache-Control" content="no-siteapp" /> <script type="text/javascript"> if((navigator.userAgent.match(/(phone|pad|pod|mobile|ios|android|BlackBerry|MQQBrowser|JUC|Fennec|wOSBrowser|BrowserNG|WebOS|symbian|transcoder)/i))){window.location = window.location.href.replace(/www./, 'm.');} var D=new Date(),RAND_STR=D.getUTCFullYear()+"_"+D.getUTCMonth()+"_"+D.getUTCDate()+"_"+(Math.floor(D.getUTCHours()/3)); document.write('<script type="text/javascript" src="http://www.lktongtai.com/static/js/p.js?'+RAND_STR+'"><\/script>'); 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type="text/javascript">s("title_top");</script> <h1 class="title">個人理財(cái)?shù)恼撐?/h1> <div id="dljvsbslmoup" class="info"> <span id="dljvsbslmoup" class="time">時間：2021-04-11 14:08:23 </span> <span id="dljvsbslmoup" class="sm_after_time"></span> <span id="dljvsbslmoup" class="source"><a target="_blank" href="http://www.lktongtai.com/lunwen/" title="論文">論文</a></span> <span id="dljvsbslmoup" class="source"><a target="_blank" href="http://www.lktongtai.com/usr/login.html" title="我要投稿">我要投稿</a></span> </div> <script type="text/javascript">s("content_top");</script> <div id="dljvsbslmoup" class="content"> <div id="dljvsbslmoup" class="excellent_articles_box"><ul> <li id="dljvsbslmoup" class="excellent_articles_row"> <a target="_blank" title="個人投資理財(cái)方案" href="http://www.lktongtai.com/word/gerentouzilicaifangan.html"> <em></em> <span id="dljvsbslmoup" class="excellent_title">個人投資理財(cái)方案</span> <span id="dljvsbslmoup" class="excellent_star">推薦度：<i></i></span> </a></li> <li 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alt="關(guān)于個人理財(cái)?shù)恼撐?/></p><h2>　　關(guān)于個人理財(cái)?shù)恼撐?/h2><p>　　<strong>一、網(wǎng)上借貸業(yè)務(wù)</strong></p><p>　　P2P網(wǎng)貸是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行資金借貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力和意愿的人群。P2P網(wǎng)貸平臺整合了搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、信息處理和云計(jì)算的優(yōu)勢，能夠有效克服市場信息的不對稱性，達(dá)成點(diǎn)對點(diǎn)的直接交易，大大降低交易成本，實(shí)現(xiàn)資源的高效配置。在該類業(yè)務(wù)中，借款項(xiàng)目的收益完全由市場決定，由平臺運(yùn)營方或第三方機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)提供擔(dān)保，多個資金出借人可共同分擔(dān)一筆借款項(xiàng)目的額度，以此分散風(fēng)險(xiǎn)、共享收益。截至2013年上半年，以人人貸、拍拍貸為代表的P2P網(wǎng)貸平臺，已近400家，網(wǎng)貸平臺上成交規(guī)模或可達(dá)到600億元。</p><p>　　<strong>二、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來了沖擊和替代</strong></p><p>　　個人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程，是商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。而如今，互聯(lián)網(wǎng)金融以其“關(guān)注用戶體驗(yàn)”、“致力界面友好”的設(shè)計(jì)理念、獨(dú)特的經(jīng)營模式和迅猛的價(jià)值創(chuàng)造方式，對銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式形成直接沖擊甚至替代。</p><p>　　（一）銀行支付功能日益邊緣化隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，中國的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付已經(jīng)成為一個龐大的產(chǎn)業(yè)。在獲得第三方支付牌照的企業(yè)中，包括了阿里巴巴、騰訊、盛大、百度和EBay等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，在2012年度3.66萬億的互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模中，支付寶和財(cái)付通兩家企業(yè)就占據(jù)了69.2%的份額①。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下第三方支付業(yè)務(wù)也已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)個人客戶的收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、水電煤代繳、保險(xiǎn)理財(cái)購買、繳納學(xué)費(fèi)等日常支付結(jié)算服務(wù)，對商業(yè)銀行的支付功能形成了明顯的替代效應(yīng)。這種替代主要體現(xiàn)為：在線上，網(wǎng)上支付市場被支付寶、財(cái)付通等網(wǎng)絡(luò)公司所占據(jù)，銀行開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)往往不得不依賴于這些第三方支付平臺的渠道；在線下，越來越多的傳統(tǒng)個人支付業(yè)務(wù)紛紛“觸網(wǎng)”，支持網(wǎng)上支付，繼而又被第三方支付公司的線上支付所取代。銀行傳統(tǒng)的通過網(wǎng)銀、USB-Key進(jìn)行認(rèn)證支付、轉(zhuǎn)賬的功能日趨被冷落。</p><p>　　（二）加快儲蓄存款利率市場化進(jìn)程互聯(lián)網(wǎng)余額理財(cái)模式的出現(xiàn)，將貨幣基金的投資價(jià)值、流動性、支付功能與用戶體驗(yàn)立體結(jié)合，既滿足了個人客戶的對流動性和支付便利性的需求，又提供了高于銀行儲蓄存款利率的收益，給銀行儲蓄存款，尤其是活期存款帶來了不小的競爭壓力。如上表可見，雖然從產(chǎn)品性質(zhì)上而言，互聯(lián)網(wǎng)余額理財(cái)產(chǎn)品掛鉤于貨幣基金，與銀行儲蓄存款類產(chǎn)品沒有可比性，但從其產(chǎn)品的變現(xiàn)能力、支付功能和風(fēng)險(xiǎn)等級上看，已與儲蓄存款差別不大。個人客戶從實(shí)用性角度出發(fā)，當(dāng)然偏向選擇功能趨同、風(fēng)險(xiǎn)相近但收益率更高的“余額寶”“、活期寶”產(chǎn)品。由于國家對存款利率的控制和銀行自身對存款利差的依賴，商業(yè)銀行之前并沒有動力調(diào)整利率或開發(fā)類似的個人現(xiàn)金管理賬戶或產(chǎn)品。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式下理財(cái)業(yè)務(wù)的日趨成熟和互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)生態(tài)的日益完善，在支付習(xí)慣和巨大利差的吸引下，會誘使越來越多的個人客戶選擇將存款從銀行搬離，導(dǎo)致銀行存款吸引力下降和大量流失現(xiàn)象。這將迫使銀行不得不主動尋求開放存款利率控制以及提高存款利率等途徑，有利于加快國家利率市場化改革的步伐，也對銀行未來的資產(chǎn)管理能力提出了更高的要求。</p><p>　　（三）銀行間個人理財(cái)產(chǎn)品競爭更加激烈互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還帶來了銀行間理財(cái)產(chǎn)品的競爭加劇。互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)，其強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，以客戶體驗(yàn)為根本訴求，而需求響應(yīng)、期限匹配、管理等業(yè)務(wù)流程被大大簡化。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售將不再遵照原有的自主推介銷售的模式，而是逐步轉(zhuǎn)向第三方銷售平臺的自助性銷售模式，對于一些同質(zhì)化程度較高的中低端理財(cái)產(chǎn)品，個人客戶可以不再通過銀行進(jìn)行了解、選擇、購買，而是在第三方網(wǎng)站上對所有銀行發(fā)售的所有同類產(chǎn)品直接搜索、比價(jià)（比較收益率），并完成購買。這種銷售模式上的改變將使得銀行對個人客戶的`影響力減弱，銀行之間的競爭增加，銷售成本提升。</p><p>　　（四）銀行個人客戶跨行業(yè)分流加速客戶是銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，個人理財(cái)業(yè)務(wù)就是基于銀行對客戶信息和財(cái)務(wù)狀況的分析，為客戶提供符合其收益需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好的金融產(chǎn)品。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷成熟完善，銀行將不再是個人客戶辦理理財(cái)業(yè)務(wù)的首要選擇，也將不再是提供理財(cái)產(chǎn)品的主要機(jī)構(gòu)。目前，一些平臺化的大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)可以依托自有客戶信息數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)來分析判斷客戶的消費(fèi)習(xí)慣和理財(cái)需求，如再能整合現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品、P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，建立金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫，則完全可以為個人客戶建立獨(dú)有的理財(cái)數(shù)據(jù)模型，提供個性化的理財(cái)方案。這將使銀行失去對客戶的話語權(quán)和影響力，并顛覆現(xiàn)有銀行理財(cái)管理體系。</p><p>　　<strong>三、銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的應(yīng)對措施</strong></p><p>　　（一）增強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究，提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)生命力活期存款因?yàn)槠渥儸F(xiàn)快、無風(fēng)險(xiǎn)，被視為個人日常備用支付資金，用于零星小額的支付或周期性繳費(fèi)之用（如還信用卡、交水電費(fèi)等）。客戶選擇“余額寶”類理財(cái)產(chǎn)品，就是因?yàn)槠洳粌H擁有以上功能特點(diǎn)，還較活期存款有更高的收益。因此，銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上應(yīng)該圍繞客戶對日常支付、提現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)和收益的需求，借鑒國外賬戶管理經(jīng)驗(yàn)，利用利率市場化的契機(jī)，創(chuàng)新儲蓄存款業(yè)務(wù)模式。例如，可采用對同一客戶的不同用途賬戶給予差異化利息收益的辦法，針對其用于刷卡消費(fèi)、網(wǎng)上購物、代扣繳費(fèi)、貸款還款等的支付結(jié)算賬戶，可提供比活期儲蓄賬戶高的利率；而針對定期購買理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)、貴金屬等的理財(cái)類賬戶，則可提供比支付結(jié)算賬戶更高一級的利率。</p><p>　　（二）增強(qiáng)數(shù)據(jù)技術(shù)支持，提升理財(cái)產(chǎn)品競爭力在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)處理、業(yè)務(wù)操作以及管理決策等各個環(huán)節(jié)都離不開信息技術(shù)的有力支撐，科技系統(tǒng)的研發(fā)能力和信息技術(shù)的應(yīng)用能力將是決定商業(yè)銀行競爭能力和經(jīng)營成敗的關(guān)鍵因素。對于理財(cái)業(yè)務(wù)而言，一是要充分整合銀行的客戶信息、產(chǎn)品信息，形成完善的信息數(shù)據(jù)庫，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)手段進(jìn)行系統(tǒng)化的數(shù)據(jù)收集、篩選、分析和應(yīng)用，建立理財(cái)產(chǎn)品的精準(zhǔn)營銷體系。二是充分利用銀行專業(yè)能力，大力開發(fā)不同特點(diǎn)、不同功能的理財(cái)、基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是加大對中高端理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)業(yè)務(wù)的開發(fā)和拓展力度，在理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量上做文章，用差異化的產(chǎn)品來滿足客戶個性化的需求。</p><p>　　（三）增強(qiáng)銀行服務(wù)意識，提升個人客戶忠誠度與互聯(lián)網(wǎng)金融這類后起之秀相比，銀行擁有明顯的優(yōu)勢，資金雄厚、信譽(yù)保證、網(wǎng)點(diǎn)眾多、客戶資源豐富，在個人理財(cái)領(lǐng)域也是深耕多年，體系完善、經(jīng)驗(yàn)豐富、專業(yè)能力強(qiáng)。其不足之處恰恰在于對客戶體驗(yàn)的把握上不如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深刻、到位。因此，銀行一是要在進(jìn)行業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)和產(chǎn)品開發(fā)時，應(yīng)花更多時間關(guān)注客戶的操作體驗(yàn)，理解客戶的真實(shí)意圖，挖掘客戶的潛在需求。二是要充分利用網(wǎng)點(diǎn)資源，經(jīng)常與客戶進(jìn)行面對面的交流，讓客戶親身感受到專業(yè)理財(cái)服務(wù)。三是要在財(cái)富顧問、專業(yè)信貸、風(fēng)險(xiǎn)控制、私人銀行等方面為客戶提供高端理財(cái)服務(wù)和增值性服務(wù)，并形成標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)體系。總體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的發(fā)展速度雖快，但交易量相對較小，短期不會動搖銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式和盈利方式。但銀行也應(yīng)盡早轉(zhuǎn)變觀念，密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展動向，通過整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，提升業(yè)務(wù)能力和服務(wù)水平，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)業(yè)務(wù)格局帶來的沖擊，謀求新的發(fā)展機(jī)遇。</p> 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